本報記者 姚 進

　　◎ 銀行業(yè)零售業(yè)務與電商融合，不僅能有效降低運營成本，也有利于自身品牌知名度與市場影響力的提升

　　◎ 銀行業(yè)加速與互聯(lián)網企業(yè)合作，并借助大數據對客戶消費行為進行分析，以提供更加適合的金融產品和服務

　　中國人民銀行最新發(fā)布的數據顯示，截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量54.42億張，較上年末增長10.25%,增速放緩6.88個百分點。其中，借記卡在用發(fā)卡數量50.10億張，較上年末增長11.81%，增速放緩5.39個百分點；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個百分點。全國人均持有銀行卡3.99張，較上年末增長9.62%。

　　近年來，在利潤增速放緩和“不良”高企雙重壓力之下，銀行卡尤其是信用卡成為銀行業(yè)轉型謀變的一個著力點，一方面加速與電商相互滲透，推出優(yōu)惠或是高科技“搶占”支付入口；另一方面聯(lián)手其他產業(yè)，擴大用戶規(guī)模。

　　記者查詢多家銀行信用卡中心網站發(fā)現(xiàn)，這種聯(lián)手合作早已開始。比如，廣發(fā)銀行、平安銀行推出了淘寶聯(lián)名卡，分別伴隨有“5元累計1個集分寶”“淘寶購物1倍積分”等優(yōu)惠活動；招商銀行、興業(yè)銀行分別與攜程網、芒果網建立起合作，為持卡人外出旅行提供方便實惠。而這一趨勢也已延伸到跨境支付領域，中國銀行首個跨境電商支付產品“廣新國通達”，就實現(xiàn)了線上便捷支付、網上收單、跨境資金清算、反洗錢、國際收支申報等一攬子功能。

　　顯然，瞄準電商平臺龐大的用戶群體，銀行業(yè)在零售業(yè)務上加速與電商融合將有利于自身品牌知名度與市場影響力的提升。“此外，鼓勵持卡人使用綠色環(huán)保的電子銀行和網上支付，銀行也能在有效降低運營成本的同時，將成本節(jié)約帶來的收益回饋給廣大持卡人，使其從中獲取更多的優(yōu)惠和便利。”光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵表示。

　　自去年起，各商業(yè)銀行已不再發(fā)行純磁條卡，銀行卡正式進入到芯片卡時代。而卡片的升級在帶來更高安全性能的同時，也意味著支付端的爭奪更加激烈。

　　比如，銀行卡的“閃付”功能。所謂“閃付”，即小額脫機支付，可以不用輸入密碼、不用簽名、更不用“插”卡，只需在印有“閃付”標記的終端設備上輕輕一揮便可實現(xiàn)便捷支付。據了解，銀行最新發(fā)行的芯片卡基本都具備“閃付”功能。再如，招商銀行推出的NFC支付功能，與其他銀行普遍采取的NFC模塊與手機分開發(fā)展的模式不同，招行的“手機錢包”選擇了一步到位，即將銀行卡功能直接加載在內置了安全芯片的手機上。

　　業(yè)內人士表示，通過和其他產業(yè)的合作，商業(yè)銀行有了和第三方支付公司搶占支付“山頭”的可能。而這也是銀行卡業(yè)務創(chuàng)新的有益嘗試。

　　此外，商業(yè)銀行不光對支付感興趣，銀行卡附帶的消費和信用數據，也是其創(chuàng)新業(yè)務模式的重要抓手。早在去年，光大銀行就與考拉征信聯(lián)合推出了國內首款以商戶信用分為基礎的個人主題信用卡——信盈聯(lián)名信用卡，開啟國內以純客戶信用評分批貸的先河，這也是大數據征信應用于信用卡產品的一次探索。

　　“當前，線上的信用消費渠道和供應主體越來越多，這給銀行發(fā)卡渠道帶來深刻變革，一方面從網絡渠道吸引客戶，另一方面和互聯(lián)網企業(yè)合作，借助大數據對客戶消費行為進行分析，以提供更加適合的金融產品和服務。”一位股份制商業(yè)銀行信用卡中心經理說。