農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新必須超越傳統(tǒng)產(chǎn)品“低保費、低保額”的局限，中央財政的補貼也應(yīng)該作出相應(yīng)調(diào)整，從補貼傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，轉(zhuǎn)而補貼面向新型農(nóng)村經(jīng)營主體的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　農(nóng)業(yè)保險是加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要支撐，被業(yè)界譽為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的“穩(wěn)定器”。

　　根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，“十二五”期間，農(nóng)業(yè)保險累計為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。我國已成為亞洲第一、全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場。

　　2016年2月25日，農(nóng)業(yè)部和中國保監(jiān)會在北京聯(lián)合召開保險服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化座談會。中國保監(jiān)會主席項俊波透露，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式將逐步從供給推動型向需求拉動型轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)保險迫切需要轉(zhuǎn)型升級。

　　事實上，十八大以來，保險業(yè)在社會體系和治理方面有了更多的參與，最直接的一個體現(xiàn)就是保監(jiān)會與其他部門的聯(lián)合發(fā)文逐漸增加，從農(nóng)業(yè)保險、大病保險到支持地方經(jīng)濟發(fā)展等。

　　發(fā)展模式轉(zhuǎn)向需求拉動

　　保險具有天然的社會屬性與市場屬性，無疑應(yīng)當在社會體系和治理能力現(xiàn)代化中扮演重要角色。

　　農(nóng)業(yè)部部長韓長賦明確表態(tài)，“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對農(nóng)業(yè)保險的需求更加強烈。”

　　韓長賦認為，要加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)保險的支撐和保障水平。

　　首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱告訴《國際金融報》記者，當前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已經(jīng)進入促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新階段，“從有至優(yōu)”。

　　具體而言，即要著眼于提高保障程度，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?；?jīng)營對于農(nóng)業(yè)保險的更高的風(fēng)險保障要求，建立多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。

　　據(jù)悉， 2015年我國承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占全國播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農(nóng)作物品種達189類。

　　保監(jiān)會工作人員告訴記者，2015年保監(jiān)會收到的全國兩會建議提案中農(nóng)業(yè)保險受到較多關(guān)注。涉及農(nóng)業(yè)保險的主辦建議提案數(shù)量較2014年增長35%。建議完善農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，加大財政稅收政策支持力度，提高農(nóng)業(yè)保險保障水平和覆蓋面，加強農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，建立健全農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，促進銀保合作，協(xié)助農(nóng)戶融資，督促保險公司提升服務(wù)水平，切實保護投保農(nóng)戶合法權(quán)益等。

　　農(nóng)業(yè)部副部長張?zhí)伊衷谧闹兄赋觯覈r(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但保險深度僅0.56%，低于全球1%的平均水平，更低于美國7%的水平，還有很大發(fā)展空間和潛力。

　　加快新型農(nóng)業(yè)保險建設(shè)

　　張?zhí)伊终J為，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的快速推進和財政支農(nóng)政策體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的一些問題日益凸顯。

　　“近幾年來農(nóng)用物資價格有升無降，糧食生產(chǎn)成本大幅提高，去年種玉米每公頃的成本在六七千元，再加上土地流轉(zhuǎn)費用等總成本超過1.5萬元。”吉林省德惠市大楊子農(nóng)業(yè)合作社理事長郭清蓮算了一筆賬，雖然從2016年開始吉林玉米保額已經(jīng)從3000元/公頃提高到4200元/公頃，“但還是遠遠不夠的，保險的賠償金只有成本的1/5，希望能繼續(xù)提高理賠金的額度。”

　　“在保險機構(gòu)與農(nóng)民費率保額等矛盾的調(diào)處上，缺乏相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門的必要參與和調(diào)處機制，農(nóng)民訴求和產(chǎn)業(yè)需求難以得到充分反映。”張?zhí)伊终J為，農(nóng)業(yè)保險在促進農(nóng)業(yè)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”、優(yōu)化農(nóng)業(yè)支持保護政策等方面將發(fā)揮越來越重要的作用，亟須立足我國國情農(nóng)情，借鑒國際經(jīng)驗做法，推動農(nóng)業(yè)保險向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，建立農(nóng)戶、保險公司利益平衡機制，強化和拓展防災(zāi)減災(zāi)、生產(chǎn)調(diào)節(jié)、擔保增信等作用，逐步形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策、金融保險政策“三位一體”的新型農(nóng)業(yè)保險支持政策體系。

　　值得注意的是，項俊波在座談會上也強調(diào)稱，保險業(yè)要充分認識當前保險服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化面臨的新形勢新任務(wù)，在政策目標上，從提供災(zāi)后補償單一目標向服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多重目標轉(zhuǎn)變；在功能作用上，與政策目標的轉(zhuǎn)變相適應(yīng)，從基礎(chǔ)的經(jīng)濟補償向防災(zāi)減災(zāi)、社會管理、扶貧開發(fā)、擔保增信和輔助市場調(diào)控等綜合功能拓展；在發(fā)展動力上，從以往主要依靠政府推動和財政補貼的單核驅(qū)動模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶參保意識增強的多核驅(qū)動模式轉(zhuǎn)變。

　　同時，項俊波表示，未來要加強與農(nóng)業(yè)部門的協(xié)作配合，強化規(guī)范經(jīng)營，推動完善支持政策，加大資金、資源、科技、人力投入，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供多樣化、充足的風(fēng)險保障。

　　新型經(jīng)營主體受關(guān)注

　　項俊波認為，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中涌現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體天然對金融保險有迫切需求。然而，現(xiàn)階段面臨的主要矛盾，是農(nóng)業(yè)保險不能滿足廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益增長的風(fēng)險需求。

　　據(jù)統(tǒng)計，我國家庭農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體超過250萬家，是農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的主力軍。相比一般小農(nóng)戶，新型經(jīng)營主體已經(jīng)不再是生計型或兼業(yè)型農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)，而是走商品化經(jīng)營、追求規(guī)模效益的擴大再生產(chǎn)，經(jīng)營規(guī)模大、承擔風(fēng)險高、現(xiàn)代要素多。韓長賦認為，“他們更需要金融，更需要保險。”

　　中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司總裁郭生臣透露，去年該公司在河北、吉林、廣東等15個省份開展了共計52個涉農(nóng)“政銀保”項目，并設(shè)立了50億元額度的資管產(chǎn)品和投資基金，為參保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微企業(yè)提供融資資金。

　　庹國柱坦言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中呈現(xiàn)出了新特點、新風(fēng)險和新需求。“通過農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，超越傳統(tǒng)產(chǎn)品‘低保費、低保額’的局限，適應(yīng)新型經(jīng)營主體對風(fēng)險分散水平和保障能力提出的更高要求，滿足其規(guī)避大規(guī)模和高投入生產(chǎn)方式下面臨較高風(fēng)險的需要，有利于促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型經(jīng)營主體的發(fā)展。”

　　值得一提的是，庹國柱認為，應(yīng)當將面向新型農(nóng)村經(jīng)營主體的創(chuàng)新產(chǎn)品納入中央財政補貼范疇。目前中央財政主要對大宗作物保成本的傳統(tǒng)“低保費、低保額”農(nóng)業(yè)保險提供保費補貼，這樣，對于面向新型農(nóng)村經(jīng)營主體的創(chuàng)新產(chǎn)品，其保險金額和保險費率超過現(xiàn)有傳統(tǒng)產(chǎn)品部分的保費將得不到中央財政的補貼。

　　目前，財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼實行統(tǒng)一補貼政策，補貼比例與投保人的種植規(guī)模以及保險產(chǎn)品的保障水平都沒有關(guān)系。“這種補貼政策在某種程度上與國家對鼓勵新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策導(dǎo)向是不配套的。”庹國柱認為，目前的保費補貼政策并沒有體現(xiàn)促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)村經(jīng)營主體的政策導(dǎo)向。規(guī)?；?jīng)營的新型經(jīng)營主體土地利用率、產(chǎn)出率、商品化率高，對國家的糧食安全貢獻大，國家對政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼理應(yīng)向其傾斜。”中央財政有必要適時將面向新型農(nóng)村經(jīng)營主體的高保障創(chuàng)新產(chǎn)品，比如收入保險產(chǎn)品或者覆蓋租地成本和勞動力成本的完全成本保險產(chǎn)品等納入補貼范疇。

　　韓長賦也表示，應(yīng)加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險，為發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營、支持新型經(jīng)營主體做大做強保駕護航。

　　“無論我們把有政府財政稅收政策支持的農(nóng)業(yè)保險叫做‘政策性農(nóng)業(yè)保險’或者‘政府支持的農(nóng)業(yè)保險’”，在庹國柱看來，根本問題是這類保險離不開政府的大力支持，特別是財政的支持。

　　加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新

　　相較往年的中央一號文件，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的表述今年在延續(xù)此前“擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平”的基礎(chǔ)上，增加了更多首次提及的內(nèi)容。其中，關(guān)于繼續(xù)穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點的相關(guān)內(nèi)容備受關(guān)注。

　　另外，韓長賦透露，當前和今后一個時期，將研究建立口糧作物農(nóng)業(yè)保險全覆蓋制度，共同組織開展目標價格保險、天氣指數(shù)保險和新型經(jīng)營主體專屬的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品等創(chuàng)新試點，研究出臺中央財政對地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)保險的補助政策。

　　郭清蓮坦言，“去年玉米價格下跌，與前年相比1公頃地凈減少2000多元。如果我們可以投保目標價格保險，也許更能保障我們的收益。”

　　事實上，在農(nóng)產(chǎn)品價格體制改革中，目標價格保險也是討論的焦點。2015年，農(nóng)業(yè)部和保監(jiān)會指導(dǎo)廣西開展了糖料蔗“目標價格保險期貨”的農(nóng)產(chǎn)品市場價格風(fēng)險防控試點。除此之外，鑒于我國自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)，天氣指數(shù)保險也是值得大力去開發(fā)、推廣的創(chuàng)新險種。