伴隨著互助保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)的出臺(tái)，一大批相互保險(xiǎn)組織紛紛涌出。其中，排隊(duì)拿 “準(zhǔn)生證”的不在少數(shù)，還有的正在積極招募會(huì)員，籌集初始資金。繼e互助、必互保險(xiǎn)、公能相互人壽后，6月8日，又一家網(wǎng)絡(luò)科技公司在微信平臺(tái)吹響“集結(jié)號(hào)”，公開征集創(chuàng)始會(huì)員，號(hào)稱要發(fā)起全國最大的相互保險(xiǎn)組織“互助家”。不過，在眾多保險(xiǎn)專家看來，國外較為流行的互助保險(xiǎn)在國內(nèi)“變了味兒”，沒有指定風(fēng)險(xiǎn)范圍而紛紛發(fā)起“眾籌”戲法。

互助保險(xiǎn)受鼓勵(lì)

當(dāng)社會(huì)保障尚不完善、股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司仍處于初步階段時(shí)，互助保險(xiǎn)將是完善風(fēng)險(xiǎn)保障較為合適的模式。

不過，由于長(zhǎng)期以來政策空白，互助保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。目前，真正以組織形式出現(xiàn)的僅有1993年成立的中國職工保險(xiǎn)互助會(huì)和2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)。

直到今年初，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《試行辦法》）正式出臺(tái)，市場(chǎng)認(rèn)為互助保險(xiǎn)春天即將到來。

所謂相互保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

車險(xiǎn)無憂CEO帥勇認(rèn)為，互助保險(xiǎn)因?yàn)閷?duì)成員風(fēng)險(xiǎn)了解，規(guī)避了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，道德風(fēng)險(xiǎn)可能性較低。而其保費(fèi)繳納優(yōu)惠，可以制定出較低的保費(fèi)率。中國已對(duì)相互保險(xiǎn)組織開閘，未來中國將有非常多樣化的互助保險(xiǎn)公司。

陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，互助保險(xiǎn)可以公司化運(yùn)作，像陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司，也可以是由協(xié)會(huì)的模式來運(yùn)作，如漁業(yè)互助組織。

事實(shí)上，互助保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，總共承保了世界頭五大保險(xiǎn)市場(chǎng)42%的份額，擁有約2/5的全球市場(chǎng)份額。在美、日、英、德、 法這五個(gè)最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，相互保險(xiǎn)公司占了日本保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的近3/4、美國的1/3、法國的1/6、英國的1/4。在發(fā)展初期的國內(nèi)市場(chǎng)，很多社會(huì)資本對(duì)相互保險(xiǎn)牌照都躍躍欲試。

加盟會(huì)員演變眾籌

就在《試行辦法》公開征求意見階段，各路社會(huì)資本就開始不斷涌動(dòng)，積極籌劃建立各類相互保險(xiǎn)組織。目前，泛華、必互、國民、匯友建工、中海達(dá)、眾康等十多家互助保險(xiǎn)公司正在排隊(duì)等待拿牌照。

在等待牌照的過程中，各互助組織正在依據(jù)試點(diǎn)辦法設(shè)置的硬指標(biāo)進(jìn)行發(fā)起籌資。如《試行辦法》指出，一般相互保險(xiǎn)組織初始運(yùn)營資金不得低于1億元，由發(fā)起會(huì)員負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營資金，而一般發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于500個(gè)；專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織一般發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于100個(gè)，初始運(yùn)營資金不低于1000萬元。

北京商報(bào)記者了解到，南開大學(xué)“校友會(huì)”發(fā)起設(shè)立公能相互人壽保險(xiǎn)（天津）有限公司，并于5月上報(bào)申請(qǐng)資料。該公司計(jì)劃初始運(yùn)營資金為1.01億元，每人需要提供初始運(yùn)營資金10萬元。目前正在全球發(fā)起招募1001名主要發(fā)動(dòng)會(huì)員。為了吸引更多的南開大學(xué)校友加盟，南開大學(xué)校友會(huì)還成立了公能相互人壽保險(xiǎn)（天津）有限公司籌備組，將20名核心發(fā)起人的基本信息公之于眾。

目前來看，擬籌建的互助保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式分為線上和線下，如公能相互保險(xiǎn)主要以線下校友為征集對(duì)象，而上述互助家以及泛華保險(xiǎn)積極開設(shè)的“e互助”平臺(tái)都在線上尋找加盟者。據(jù)悉，目前“e互助”平臺(tái)注冊(cè)會(huì)員即突破20萬名，計(jì)劃會(huì)員加入人數(shù)將突破18.5萬人，累計(jì)充值金額約為200萬元。

更有甚者，6月8日一則聲稱打造中國最大相互保險(xiǎn)組織的征集創(chuàng)始會(huì)員的微信公告在保險(xiǎn)業(yè)流傳，擬設(shè)立的相互保險(xiǎn)組織命名為“互助家”，征集對(duì)象為所有網(wǎng)絡(luò)用戶。

對(duì)于創(chuàng)始會(huì)員，該互助家平臺(tái)給出的條件較為簡(jiǎn)單，如年滿18周歲的中國公民；承諾在組織成立后參加互助計(jì)劃成為會(huì)員，遵守組織章程、注冊(cè)實(shí)名信息等。

有保險(xiǎn)專家指出，互助保險(xiǎn)即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來，以互助為目的，實(shí)行“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。然而，目前市場(chǎng)上積極申請(qǐng)互助保險(xiǎn)牌照的，卻很少去談共同的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)積極的更多的是吸引更多的人加盟，并沒有談及同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上只是變相眾籌。

經(jīng)營模式引爭(zhēng)議

目前市場(chǎng)出現(xiàn)眾多的相互保險(xiǎn)組織并沒有明確經(jīng)營業(yè)務(wù)，僅僅提及倡導(dǎo)會(huì)員一起應(yīng)對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，有的則明確稱要做人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于目前互助保險(xiǎn)主要發(fā)起人條件所應(yīng)具備的條件、成立之后經(jīng)營的范圍等都引起較大的爭(zhēng)議。

江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司農(nóng)林風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理郭永利表示，互助保險(xiǎn)面對(duì)的是社會(huì)弱勢(shì)群體，具有共同風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)的人可以通過互助保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)，如農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)、養(yǎng)殖業(yè)都可以由互助保險(xiǎn)來承保，這些通常都是商業(yè)保險(xiǎn)不愿意保、利益薄、道德風(fēng)險(xiǎn)大的，由互助保險(xiǎn)補(bǔ)償。

此前，保險(xiǎn)市場(chǎng)曾出現(xiàn)主要發(fā)起人以投資收益為誘餌來達(dá)到籌集資金和吸引會(huì)員加盟。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)明確風(fēng)險(xiǎn)提示，認(rèn)為試圖通過承諾高額回報(bào)方式吸引社會(huì)公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會(huì)公眾，擾亂正常金融秩序。

而針對(duì)公能相互保險(xiǎn)發(fā)起人均為自然人這一現(xiàn)狀，有業(yè)內(nèi)人士表示，依據(jù)《試點(diǎn)辦法》規(guī)定主要發(fā)起會(huì)員為法人機(jī)構(gòu)，這一組織形式并不合規(guī)。不過，公能相互保險(xiǎn)相關(guān)發(fā)起人解釋，避開強(qiáng)大的法人機(jī)構(gòu)，是為了防止管理權(quán)力失衡。

有保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，互助保險(xiǎn)設(shè)立是基于相互信任并愿意面臨相同的風(fēng)險(xiǎn)，但只是為了招募會(huì)員而忽略了篩選，這很難確定這些會(huì)員具有共同的風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)，也 很難防范騙保騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

而“相互制”需要更嚴(yán)格的監(jiān)管，需要專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行經(jīng)營并防范風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管細(xì)則亟待出臺(tái)

“雖然國家鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展互助保險(xiǎn)，相關(guān)的監(jiān)管政策也出臺(tái)了，但沒有明確的實(shí)施細(xì)則，對(duì)于監(jiān)管本身以及希望進(jìn)入這一領(lǐng)域的社會(huì)資本來說，都有很大的困難。”一位積極籌建相互保險(xiǎn)組織的人士指出，未來各家相互保險(xiǎn)組織如何經(jīng)營完全看監(jiān)管態(tài)度。

目前，絕大多數(shù)擬成立的相互保險(xiǎn)組織都在積極招募會(huì)員，而監(jiān)管對(duì)此并沒有明確的條件限定。有保險(xiǎn)公司高管擔(dān)憂，如果管理不善，很容易演變?yōu)榉欠Y。

一位接近保監(jiān)會(huì)的人士稱，雖然相互保險(xiǎn)組織新規(guī)傳遞出，除了設(shè)立專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織，可以在更大的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域引入這一互助經(jīng)營模式，但是對(duì)于突然冒出的各類組織，監(jiān)管對(duì)發(fā)放首張牌照較為審慎。

目前來看，擬籌建的相互保險(xiǎn)組織正在由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、職工醫(yī)療保險(xiǎn)向重大疾病保險(xiǎn)以及人身險(xiǎn)其他領(lǐng)域擴(kuò)展。而《試行辦法》對(duì)此并沒有明確的限制，只是表示相互保險(xiǎn)組織的業(yè)務(wù)范圍由保監(jiān)會(huì)依法核定。

因此，多位擬申請(qǐng)互助保險(xiǎn)牌照的人士均表示，希望盡快出臺(tái)相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管細(xì)則，進(jìn)一步劃定試點(diǎn)期間的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍。一位陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)人士分析， 互助保險(xiǎn)發(fā)展初期，發(fā)展單一險(xiǎn)種較為適合，應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也比較單一。

另有保險(xiǎn)專家建議，應(yīng)當(dāng)有專業(yè)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)與相互保險(xiǎn)公司配合，防控風(fēng)險(xiǎn)，并體現(xiàn)產(chǎn)品定價(jià)及后續(xù)的核保、核賠優(yōu)勢(shì)。