廣州日?qǐng)?bào)訊(文/記者 周慧 圖/記者 莫偉濃)談癌色變的年代，越來(lái)越多的人一聊到癌癥這個(gè)話題就會(huì)心生恐懼，癌癥能不能防？如何利用保險(xiǎn)保障將損失傷害降到最低？如何購(gòu)買(mǎi)防癌保險(xiǎn)產(chǎn)品？在上周六下午舉辦的廣州日?qǐng)?bào)理財(cái)大講堂上，“廣州日?qǐng)?bào)錢(qián)生錢(qián)”微信公眾號(hào)粉絲和讀者熱情很高，現(xiàn)場(chǎng)與專(zhuān)家討論各類(lèi)健康管理保障問(wèn)題。

　　中國(guó)人壽廣州分公司資深健康理財(cái)顧問(wèn)周鳳林表示，防癌險(xiǎn)不能保證不生病，但可以防止生病之后造成的經(jīng)濟(jì)損失，“買(mǎi)保險(xiǎn)首先考慮的是保障，在保障充足的前提下再考慮理財(cái)，此外，投保壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品越早越好，一來(lái)癌癥發(fā)病率呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，二來(lái)年輕時(shí)投保保費(fèi)會(huì)更便宜。”

　　投保原則一：

　　投保要趁早

　　周鳳林表示，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)一定要掌握以下幾個(gè)訣竅，首先是年齡越小交費(fèi)越少，第二項(xiàng)這種重大疾病、大病類(lèi)的保證，繳費(fèi)期要長(zhǎng)，因?yàn)楹芏鄺l款有一個(gè)特點(diǎn)，在繳費(fèi)期間一旦身患重大疾病，只要確診，立即賠償，而且尚未繳清的保費(fèi)全部免掉，所以繳費(fèi)期越長(zhǎng)越好。而60歲以上的老人在咱們國(guó)家能夠購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)越來(lái)越少。第三，我們買(mǎi)保險(xiǎn)首先一定要以保障為主，比如重大疾病類(lèi)的賠償，先解決保障性，解決民生問(wèn)題，再考慮投資收益性，要分階段，保障性都沒(méi)有，馬上就去買(mǎi)收益理財(cái)性，這個(gè)不是好的構(gòu)思。

　　作為重大疾病類(lèi)的保險(xiǎn)，年輕時(shí)保費(fèi)更加便宜，同樣的保費(fèi)可以獲得更高的保障水平；年輕時(shí)身體健康，才能符合投保的條件，年紀(jì)一大，可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒?；蛘咭跇?biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上加錢(qián)才能保。

　　投保原則二：

　　投保前要如實(shí)告知

　　保險(xiǎn)其實(shí)并不是人人都能買(mǎi)的。專(zhuān)家表示，投保一定要注意兩個(gè)環(huán)節(jié)，“投保的時(shí)候要如實(shí)告知，之前有沒(méi)有這個(gè)病，買(mǎi)保險(xiǎn)不是人人都能買(mǎi)，大到一定年紀(jì)的人不能買(mǎi)，有病史保險(xiǎn)公司拒保的不能買(mǎi)，如果自己沒(méi)有告訴保險(xiǎn)公司，將來(lái)發(fā)生疾病，即便確診，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒賠。”此外，理賠必須具備兩個(gè)要件，一旦有問(wèn)題需要理賠，一定要有權(quán)威機(jī)構(gòu)來(lái)確診，比如說(shuō)保險(xiǎn)公司授權(quán)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，比如咱們廣州的三甲醫(yī)院、二甲醫(yī)院，非授權(quán)的醫(yī)院保險(xiǎn)公司認(rèn)同不認(rèn)同？分具體情況具體對(duì)待。

　　專(zhuān)業(yè)人士還表示，在廣州乙肝可以參保，至于能不能存保，是要根據(jù)體檢的結(jié)果，根據(jù)他發(fā)病的年齡，他平時(shí)的生活習(xí)慣來(lái)共同評(píng)估以后，最后參照年齡、有沒(méi)有飲酒等，參照以后再評(píng)估。

　　投保原則三：保費(fèi)支出占總收入兩成為宜

　　每年的保費(fèi)支出占總體收入的多少合適呢？周鳳林表示，在國(guó)際上有一個(gè)黃金分割線，保費(fèi)支出的黃金分割線為占收入的15%，最多不要超過(guò)35%，15%到25%之間是比較合適的。“我覺(jué)得在中國(guó)，一般占到20%比較合適，這只是一個(gè)靜態(tài)的數(shù)字，因?yàn)槭杖朊磕甓紩?huì)增加，比如今年拿15%用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，但是未來(lái)十年的收益呈現(xiàn)15%的增長(zhǎng)，所以需要定期加保，保持15%的比例不變，但因?yàn)槟愕氖杖朐黾?，你?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的數(shù)額也會(huì)相應(yīng)增加，不能拿一年兩年的收入做對(duì)比，至少要往前推五年的收入，未來(lái)五年做判斷，再來(lái)決定你購(gòu)買(mǎi)多大的保險(xiǎn)是適合的。”

　　投保原則四：保險(xiǎn)是補(bǔ)償原則

　　重復(fù)投保相同的險(xiǎn)種都可以獲賠嗎？

　　專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)是補(bǔ)償原則，如果投保的是重大疾病保單，只要確診，都可以從投保的保險(xiǎn)公司獲得理賠，但是若投保的是附加醫(yī)療保險(xiǎn)涉及醫(yī)療費(fèi)賠償，則要根據(jù)本身的支出相應(yīng)發(fā)票到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，“就算你在三家公司都投保了附加的醫(yī)療險(xiǎn)，每家保額都有一萬(wàn)元，但是總支出只有一萬(wàn)元，這個(gè)時(shí)候可以選擇任何一家保險(xiǎn)公司來(lái)報(bào)銷(xiāo)，但是報(bào)銷(xiāo)總額不能超過(guò)一萬(wàn)元。報(bào)銷(xiāo)完之后，另外兩家公司的保單仍將繼續(xù)有效，如果下次再出現(xiàn)問(wèn)題，還是可以進(jìn)行理賠，報(bào)銷(xiāo)總額不超過(guò)自己的總支出和總保額即可。”

　　案例：

　　保險(xiǎn)挽救絕境家庭

　　去年8月的一天于淳在工作中突然感到身體不適，經(jīng)醫(yī)院確診為暴發(fā)性肝炎，只有接受治療才有康復(fù)的可能性。然而高額的醫(yī)療費(fèi)用將這原本就不富裕的家庭逼上了絕境，于淳打算坐等死神的降臨。他的女兒玲玲突然想起了爸爸曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)一份重大疾病保險(xiǎn)，于是開(kāi)始嘗試聯(lián)系保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，最終獲得了賠償。

　　周鳳林表示，可以依靠社保和商業(yè)保險(xiǎn)做一個(gè)搭配，進(jìn)行補(bǔ)充。社保是普惠制，強(qiáng)調(diào)廣覆蓋，在保額上額度較低，消費(fèi)者可以有針對(duì)性地搭配額外的商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。