引言

隨著社會(huì)的發(fā)展，人口老齡化趨勢(shì)也在不斷加劇。截至2023年末，全國(guó)60周歲及以上老年人口29697萬人，占總?cè)丝诘?1.1%；65周歲及以上老年人口21676萬人，占總?cè)丝诘?5.4%。并且老年人口數(shù)量還在不斷增加，預(yù)計(jì)到2035年左右，中國(guó)60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊?0%，進(jìn)入重度老齡化階段。如此龐大的老年群體以及嚴(yán)峻的未來預(yù)期使得養(yǎng)老行業(yè)所負(fù)擔(dān)的壓力與日俱增。而伴隨著老年人口的增多、老人們收入水平的逐漸增加，他們對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的支付能力和需求層次也在不斷提升。除了基本的生活照料需求外，老年人對(duì)醫(yī)療保健、康復(fù)護(hù)理、文化娛樂等方面的需求也越來越高。但目前的養(yǎng)老服務(wù)卻很難跟得上老人們的訴求，所以我們迫切需要重視起養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展。作為未來將承受絕大部分養(yǎng)老壓力的年輕人，尤其是大學(xué)生們，他們對(duì)于養(yǎng)老行業(yè)的看法與選擇也就十分重要。

在此背景下，我們團(tuán)隊(duì)在大學(xué)生中發(fā)布了一份調(diào)查問卷，通過問卷的方式了解當(dāng)下大學(xué)生對(duì)于養(yǎng)老行業(yè)的認(rèn)知以及他們的養(yǎng)老觀念。我們希望能通過分析在不同背景下的大學(xué)生對(duì)于養(yǎng)老行業(yè)的認(rèn)知與選擇的不同，來發(fā)現(xiàn)大學(xué)生面對(duì)未來養(yǎng)老時(shí)出現(xiàn)的困擾與大家一致認(rèn)同的養(yǎng)老痛點(diǎn)，并提出了幾個(gè)可能對(duì)解決或減輕問題有所幫助的方案，從而對(duì)當(dāng)下社會(huì)養(yǎng)老方面的問題有所幫助。

一、研究對(duì)象

本文采用的調(diào)查方法為問卷調(diào)查法，正式調(diào)查前，先進(jìn)行預(yù)測(cè)試，確保問卷題目清晰、無歧義，并調(diào)整問卷內(nèi)容。調(diào)查期間，我們共收集到有效問卷129份，確保樣本量的充足性和代表性。本文的研究對(duì)象為本科階段各個(gè)學(xué)校的在校大學(xué)生，選取來自不同專業(yè)和年級(jí)的學(xué)生，以確保樣本的多樣性和代表性。具體而言，我們從以下幾個(gè)方面選擇：

1.年級(jí)分布：研究對(duì)象包括大一到大四的學(xué)生，以觀察不同年級(jí)學(xué)生對(duì)養(yǎng)老觀念及養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知的變化。這種跨年級(jí)的選擇能夠反映出隨著學(xué)習(xí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的積累，學(xué)生們對(duì)養(yǎng)老問題的理解和態(tài)度如何演變。

2.專業(yè)背景：我們將涵蓋理工科、文科、商科等多個(gè)領(lǐng)域的學(xué)生，旨在探討不同學(xué)科背景對(duì)養(yǎng)老觀念的影響。例如，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生可能對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有更深入的理解，而人文學(xué)科的學(xué)生則可能更多關(guān)注養(yǎng)老的社會(huì)倫理問題。

3.地域差異：為了更全面地了解大學(xué)生的養(yǎng)老觀念，本研究還將考慮地域因素的影響。我們選擇來自不同地區(qū)的大學(xué)生，以分析地域文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等對(duì)養(yǎng)老認(rèn)知的潛在影響。

4.性別與社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景：研究對(duì)象還將涵蓋不同性別及家庭背景的學(xué)生，以探討性別及社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位對(duì)養(yǎng)老觀念的影響。例如，來自經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭的學(xué)生可能會(huì)有更積極的養(yǎng)老規(guī)劃，而來自經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭的學(xué)生則可能更關(guān)注基本生活保障。

通過上述多維度的選擇，我們盡可能地為本研究提供具有廣泛代表性的樣本，以便深入分析不同背景下大學(xué)生的養(yǎng)老觀念及其對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。

二、研究結(jié)果

（一）大學(xué)生養(yǎng)老觀念調(diào)查情況

1.大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老問題的看法

大學(xué)生對(duì)有必要了解養(yǎng)老接受度較高，其中認(rèn)為非常必要了解養(yǎng)老的學(xué)生有62.79%，認(rèn)為較為必要的學(xué)生有24.81%，認(rèn)為一般或不太關(guān)心的有6.98%和5.43%，調(diào)查結(jié)果顯示，城鄉(xiāng)差別的大學(xué)生在對(duì)大學(xué)生養(yǎng)老必要性的態(tài)度上有較為明顯的差異，城市的大學(xué)生比鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老必要性的態(tài)度更積極。不同年級(jí)、不同專業(yè)以及不同家庭結(jié)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老必要性的看法沒有顯著差異。

在對(duì)是否考慮過父母養(yǎng)老金問題的相關(guān)調(diào)查中，86.82%的同學(xué)考慮過該問題，13.18%的同學(xué)未考慮過。其中，作為獨(dú)生子女的大學(xué)生對(duì)于父母養(yǎng)老金的關(guān)注要大于作為非獨(dú)生子女的大學(xué)生，在32位獨(dú)生子女中，僅有三位沒有考慮過父母養(yǎng)老金問題。家庭中父母至少有一方退休的同學(xué)比家中父母無退休的同學(xué)更加關(guān)注父母的養(yǎng)老金問題，在106位家庭中父母至少有一方退休的同學(xué)中僅有5位同學(xué)沒有關(guān)注過該問題。而在23位家庭中父母無退休的同學(xué)中，有12位同學(xué)都沒有關(guān)注過該問題。由此可見，家庭背景以及結(jié)構(gòu)對(duì)大學(xué)生在養(yǎng)老方面的關(guān)注度有所影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生都有較強(qiáng)的意愿去了解養(yǎng)老知識(shí)，但還需要政府、學(xué)校以及社會(huì)提供牽引，幫助他們更好地了解問題。

2.大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老責(zé)任的認(rèn)知

在關(guān)于政府、社會(huì)、子女誰在養(yǎng)老上承擔(dān)更大責(zé)任的調(diào)查中，50.39%的同學(xué)認(rèn)為子女應(yīng)該承擔(dān)更大的責(zé)任，44.19%的同學(xué)認(rèn)為政府應(yīng)該承擔(dān)更大的責(zé)任，社會(huì)占5.43%。不同家庭結(jié)構(gòu)、不同居住地以及不同的父母職業(yè)對(duì)承擔(dān)責(zé)任的認(rèn)知基本沒有差異。調(diào)查表明，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老問題還是有較強(qiáng)的責(zé)任感，認(rèn)為個(gè)人應(yīng)該承擔(dān)起養(yǎng)老責(zé)任，同時(shí)也更希望政府可以更加完善養(yǎng)老制度，為老人提供更好的養(yǎng)老服務(wù)。

在“是否愿意參加養(yǎng)老活動(dòng)”的問題中，持很愿意參加態(tài)度的占36.47%，表示愿意根據(jù)時(shí)間參加的占53.49%，不愿意參加的占5.43%，而愿意參加有支付報(bào)酬的占4.65%。由此可見，大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老志愿活動(dòng)呈積極態(tài)度，愿意在空閑時(shí)間助力國(guó)家的養(yǎng)老事業(yè)，同時(shí)也需要政府以及社會(huì)機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，推動(dòng)志愿養(yǎng)老活動(dòng)的發(fā)展。

（二）大學(xué)生未來養(yǎng)老選擇的調(diào)查情況

 1.大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老方式的選擇

在“你會(huì)為父母選擇什么樣的養(yǎng)老方式”的問題中，67.44%的同學(xué)更希望居家自己照顧父母，其中24.81%的同學(xué)愿意請(qǐng)保姆或護(hù)工人員照顧，僅7.75%的同學(xué)為父母選擇養(yǎng)老院養(yǎng)老。在這其中，獨(dú)生子女大學(xué)生與非獨(dú)生子女大學(xué)生的選擇基本沒有差別，家在縣鄉(xiāng)的大學(xué)生對(duì)比家在省會(huì)以及地級(jí)市的大學(xué)生更愿意選擇居家養(yǎng)老。結(jié)果表明，當(dāng)代大學(xué)生有較強(qiáng)的傳統(tǒng)家庭觀念，對(duì)養(yǎng)老院的接受程度不高。在傳統(tǒng)文化影響下，即使是獨(dú)生子女，也會(huì)更傾向于居家養(yǎng)老，而不是選擇養(yǎng)老院。而家在縣鄉(xiāng)的大學(xué)生，由于傳統(tǒng)文化、經(jīng)濟(jì)情況以及養(yǎng)老設(shè)施的不健全等原因，也更傾向于居家養(yǎng)老。因此，政府和社會(huì)應(yīng)當(dāng)提高養(yǎng)老院服務(wù)水平，加強(qiáng)養(yǎng)老院的宣傳力度，提升大學(xué)生對(duì)于養(yǎng)老行業(yè)的接受程度，更好發(fā)揮社會(huì)養(yǎng)老的作用。

在為父母選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上，60%的同學(xué)更愿意選擇交一定管理費(fèi)且服務(wù)質(zhì)量高的公辦敬老機(jī)構(gòu)，30%的同學(xué)選擇政府和企業(yè)合辦的收費(fèi)機(jī)構(gòu)，10%的同學(xué)選擇不收費(fèi)但服務(wù)質(zhì)量一般的公辦敬老機(jī)構(gòu)，幾乎沒有同學(xué)選擇完全靠收費(fèi)維持而保證服務(wù)質(zhì)量的私營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。結(jié)果對(duì)比表示，多數(shù)人更愿意信任交費(fèi)公平合理，保證管理與服務(wù)質(zhì)量的公辦或由政府參與的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，收費(fèi)較高的私營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普及度不高，大學(xué)生缺乏對(duì)私營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的信心。

2.大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品的認(rèn)知及態(tài)度

在為父母投資養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品或養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿度的調(diào)查中，大多數(shù)的大學(xué)生愿意為父母投資，少數(shù)大學(xué)生持否定態(tài)度。其中持否定態(tài)度的原因調(diào)查中，60.87%的大學(xué)生認(rèn)為自己沒有相關(guān)知識(shí)，故不愿投資；47.82%的大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)收入問題而不考慮投資。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生缺乏養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，學(xué)校及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品的講解和宣傳，以滿足大學(xué)生的相關(guān)需求。

對(duì)于“你更看重養(yǎng)老保險(xiǎn)的哪些方面”的問題中，絕大多數(shù)更看重養(yǎng)老產(chǎn)品的保障范圍以及公司的信譽(yù)，其次更看重養(yǎng)老產(chǎn)品的流通性、價(jià)格和投資回報(bào)率?？梢?，養(yǎng)老產(chǎn)品的低風(fēng)險(xiǎn)性和流通性是大學(xué)生選擇養(yǎng)老產(chǎn)品的首要因素，價(jià)格以及回報(bào)率是其重要因素。以往社會(huì)中養(yǎng)老保險(xiǎn)的不良事件也影響了大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的看法，目前大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品主要持保守態(tài)度，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的穩(wěn)定性。其中“你認(rèn)為市場(chǎng)上養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品存在哪些問題或不足”的調(diào)查中，一部分認(rèn)為市場(chǎng)上的養(yǎng)老產(chǎn)品存在保障范圍不明確、信息透明度低以及費(fèi)用過高的主要問題，另一部分認(rèn)為投資收益不穩(wěn)定和缺乏個(gè)性化選擇是市場(chǎng)上產(chǎn)品的重要缺陷?？梢姡髮W(xué)生目前對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇非常謹(jǐn)慎，對(duì)市場(chǎng)的信任度有待提高，更希望市場(chǎng)上推出更加個(gè)性化及收益更加穩(wěn)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)貼合市場(chǎng)需求，加大創(chuàng)新力度，滿足消費(fèi)者的期望。

（3）大學(xué)生對(duì)未來養(yǎng)老的期望

對(duì)未來10-20年的養(yǎng)老形勢(shì)的預(yù)期中，認(rèn)為未來養(yǎng)老形勢(shì)十分嚴(yán)峻的占74.42%，認(rèn)為一般的占23.26%，僅有2.33%對(duì)此表示不感興趣。這表明當(dāng)前中國(guó)老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻，大部分大學(xué)生感覺未來經(jīng)濟(jì)壓力較大，使得大學(xué)生對(duì)未來養(yǎng)老預(yù)期持悲觀態(tài)度。

對(duì)于社區(qū)是否需要建設(shè)老年活動(dòng)中心的調(diào)查中，96.12%的大學(xué)生認(rèn)為十分必要，僅3.88%的同學(xué)不感興趣。調(diào)查表明，在社會(huì)養(yǎng)老中，大學(xué)生更希望社區(qū)能夠完善基礎(chǔ)設(shè)施，為未來的養(yǎng)老活動(dòng)提供更優(yōu)質(zhì)的保障。

在如何提升對(duì)養(yǎng)老問題的認(rèn)識(shí)上，大部分大學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該增加學(xué)校方面對(duì)養(yǎng)老問題開展的活動(dòng)，社會(huì)上增加相關(guān)的講座和宣傳。而在未來規(guī)劃上，大學(xué)生們雖然都持積極態(tài)度，但并沒有具體的想法和規(guī)劃。這表明政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)在養(yǎng)老宣傳方面的引導(dǎo)和宣傳，助力更多的大學(xué)生了解這些問題。

三、成因分析

1.當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)壓力的影響

在本次調(diào)查問卷中，70.97％的大學(xué)生在“你認(rèn)為在贍養(yǎng)老人方面，大學(xué)生主要面臨的壓力”一題中，將“經(jīng)濟(jì)壓力”排在第一位。新冠疫情后，全球經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，中國(guó)經(jīng)濟(jì)同樣面臨下行壓力。而就業(yè)壓力是大學(xué)生所直接受到的影響。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)局顯示，2023年6月所發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年5月中，全國(guó)城鎮(zhèn)非在校16-24歲青年失業(yè)率為14.2%。我國(guó)青年失業(yè)率在經(jīng)歷了連續(xù)六個(gè)月的攀升后，在去年六月達(dá)到了21.3%?！爱厴I(yè)即待業(yè)”的情況，在全國(guó)比比皆是。教育部數(shù)據(jù)顯示，2024屆高校畢業(yè)生規(guī)模預(yù)計(jì)1179萬人，同比增加21萬人。根據(jù)智聯(lián)招聘2024年發(fā)布的就業(yè)報(bào)告顯示，2024年高校畢業(yè)生的就業(yè)率僅有55.5%。同時(shí)，像北大、清華這種頂尖院校的畢業(yè)生薪資待遇方面也面臨著巨大落差。根據(jù)中國(guó)薪資網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2023屆清華北大畢業(yè)生平均收入分別為13221元和13002元，和四年前的2019年的24339元和24556元相比，差額巨大，幾乎腰斬。在我們本次調(diào)查題目“你覺得10年后我們社會(huì)中的養(yǎng)老問題是否嚴(yán)峻”一題中，74.42%的大學(xué)生選擇了“很嚴(yán)峻”。失業(yè)壓力，就業(yè)壓力，薪酬待遇不理想等等問題，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)下行下暴露出來。面對(duì)這些經(jīng)濟(jì)壓力，大學(xué)生在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等方面面臨更大挑戰(zhàn)，對(duì)未來發(fā)展的思考與擔(dān)憂普遍較多，因此在對(duì)贍養(yǎng)老人面臨的壓力上認(rèn)為經(jīng)濟(jì)壓力是最關(guān)鍵的因素，在養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇上普遍考慮經(jīng)濟(jì)問題。

2.傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的潛移默化

近年來，我國(guó)人口老齡化快速爬坡，孕育了龐大的養(yǎng)老服務(wù)需求，加快了我國(guó)養(yǎng)老院行業(yè)的發(fā)展。據(jù)民政部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國(guó)共有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)3.8萬個(gè)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位483.1萬張。

據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年7月底，我國(guó)已建養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位429.1萬張，收住老年人卻只有214.6萬人，養(yǎng)老床位空置率高達(dá)50%。養(yǎng)老院空置率高受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響 大，再加上養(yǎng)老院服務(wù)質(zhì)量參差不齊、專業(yè)護(hù)理人才不足部分養(yǎng)老院的選址和定價(jià)不合理、服務(wù)設(shè)施不完善，我國(guó)養(yǎng)老院入住率難以提高。傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念是導(dǎo)致該現(xiàn)象的重要原因。

因?yàn)殚L(zhǎng)期以來中國(guó)家庭是子女或其他親屬承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任。雖然子女或者親屬的負(fù)擔(dān)增加，但另一方面付出親情帶來的滿足感，增加了家庭凝聚力、傳承記憶其實(shí)也是普通人幸 福的體現(xiàn)。以及我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念中強(qiáng)調(diào)”百善孝為先“，重視家庭責(zé)任，強(qiáng)調(diào)孝順與敬老，普遍認(rèn)同家庭養(yǎng)老。大部分大學(xué)生在小時(shí)候都了解過二十四孝的故事，受養(yǎng)兒防老、孝親敬長(zhǎng)觀念的熏陶，潛意識(shí)里對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老有抗拒情緒。受此影響，大學(xué)生普遍認(rèn)為贍養(yǎng)老人是個(gè)人的責(zé)任與義務(wù)，傾向于居家養(yǎng)老，對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老持懷疑態(tài)度。即使是獨(dú)生子女，也很少會(huì)選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

3.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不足且質(zhì)量仍需提高

隨著中國(guó)社會(huì)老齡化進(jìn)程的加速，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)逐漸成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 鏈本完成但仍需進(jìn)一步發(fā)展。

我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈上游主要是養(yǎng)老地產(chǎn)，包括家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，還包括醫(yī)療設(shè)備器械、食品與藥品等支撐養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)材料。由于社會(huì)、歷史、文化等慣性因素，目前我國(guó)的養(yǎng)老模式仍以家庭養(yǎng)老為主，約占市場(chǎng)份額96%，社區(qū)養(yǎng)老占約3%，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的占比不足1%，而這主要是因?yàn)槲覈?guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)存在供需不平衡問題，截至2023年末，全國(guó)共有各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和設(shè)施40.4萬個(gè)， 養(yǎng)老床位合計(jì)823萬張。相比于2022年有所增加，但數(shù)量與入住率仍然有待提高。一方面隨著人口老齡化的不斷加劇，人們?cè)陴B(yǎng)老方面的需求不斷增加，但養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，難以滿足其需要；另一方面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收費(fèi)通常比較高，包括住宿費(fèi)，飲食費(fèi)，護(hù)理費(fèi)等，要求子女有一定的經(jīng)濟(jì)能力。但目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)體系尚未完善，示范樣本少，推行難度高，服務(wù)質(zhì)量參差不齊，難以提供高質(zhì)量服務(wù)，讓許多有意愿的人群駐足觀望。

產(chǎn)業(yè)鏈中游主要包括養(yǎng)老服務(wù)、老年護(hù)理、老年旅游等細(xì)分產(chǎn)業(yè)構(gòu)成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中游，覆蓋了老年人衣食住行及醫(yī)療等方面需求。對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)，我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)在不同地區(qū)之間存在較大差異，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡。特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，社會(huì)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)幾乎空白，僅有的公辦敬老院也難以滿足我國(guó)人口老齡化的日益增長(zhǎng)的迫切需求。其次，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理員隊(duì)伍不穩(wěn)定，專業(yè)水平難以提升，故我國(guó)仍需加快養(yǎng)老服務(wù)人才隊(duì)伍的建設(shè)。另外，養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容主要集中在日常生活照料，而對(duì)老年人的精神慰藉、文化娛樂等方面的關(guān)注不足，所以我國(guó)也需要加強(qiáng)養(yǎng)老文化服務(wù)，大力發(fā)展智慧家政服務(wù)，并做好養(yǎng)老管理服務(wù)。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈下游主要是有消費(fèi)需求的老人和一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前我國(guó)市場(chǎng)上的養(yǎng)老產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，無法滿足老年人個(gè)性化、多樣化的需求，并且居民長(zhǎng)期投資理念薄弱，沒有相關(guān)方面的知識(shí)引導(dǎo)。所以我國(guó)還需要通過政策引導(dǎo)、市場(chǎng)監(jiān)管、產(chǎn)品創(chuàng)新和提高公眾意識(shí)等多方面努力來解決，以促進(jìn)養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

4.養(yǎng)老產(chǎn)品的問題缺陷

富達(dá)國(guó)際和螞蟻財(cái)富近日發(fā)布了2022年《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告顯示，在今年養(yǎng)老第三支柱政策落地之際，受訪者的養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)和行為都呈現(xiàn)積極改善，不僅開啟養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的平均年齡顯著降低，且用于養(yǎng)老投資的收入占比也逐年提升。

養(yǎng)老產(chǎn)品的發(fā)行與養(yǎng)老產(chǎn)品的市場(chǎng)需求是密不可分的。一方面，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老齡化、少子化的特征，社會(huì)養(yǎng)老壓力在不斷增加；另一方面，隨著財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)展，居民財(cái)富管理的意識(shí)不斷覺醒，通過理財(cái)投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值及滿足養(yǎng)老需求的觀念逐漸被大眾所接受。使得居民對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品的需求增加。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我國(guó)試點(diǎn)了兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品：稅延型和專屬型養(yǎng)老保險(xiǎn)，這兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品起步時(shí)間都比較晚。2018年稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)才在上海等地開始試點(diǎn)但進(jìn)展緩慢；專屬型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品于2021年6月開始試點(diǎn)，其繳費(fèi)方式和投保流程較為便捷，覆蓋面相對(duì)較廣，具有發(fā)展?jié)摿?。從目前養(yǎng)老產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀來看，亟須養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的補(bǔ)充。

投資理財(cái)養(yǎng)老產(chǎn)品方面，根據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年7月底，全市場(chǎng)共有6家理財(cái)公司，發(fā)行了33只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)模近600億元。但種類仍然亟待提高，產(chǎn)品急需個(gè)性化改革。

面對(duì)需求日益擴(kuò)大的養(yǎng)老市場(chǎng)，養(yǎng)老產(chǎn)品存在的問題也日益凸顯，養(yǎng)老產(chǎn)品的講解宣傳力度的低下，使得大學(xué)生不了解也不敢在未來去進(jìn)行養(yǎng)老產(chǎn)品的投資，以及目前市場(chǎng)上養(yǎng)老產(chǎn)品種類卻相對(duì)較少，以養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金為主，且缺乏針對(duì)性和個(gè)性化設(shè)計(jì)，同質(zhì)化較為嚴(yán)重。對(duì)于大學(xué)生而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品靈活性不足、制度對(duì)于收入低的年輕群體不友好、繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)存在不確定性等因素降低了產(chǎn)品吸引力。退休后的產(chǎn)品投資像走鋼索，既要具備對(duì)抗通脹的能力，又要控制產(chǎn)品收益率的波動(dòng)，兩者之間要達(dá)到平衡。所以產(chǎn)品的透明度、回報(bào)率以及風(fēng)險(xiǎn)管控是大學(xué)生對(duì)未來養(yǎng)老產(chǎn)品觀念以及投資看法的重要影響因素，現(xiàn)在市場(chǎng)上的養(yǎng)老產(chǎn)品，普遍存在透明度低以及風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定的問題，使得大學(xué)生對(duì)其不看好，故在調(diào)查中大學(xué)生普遍不愿意去投資養(yǎng)老產(chǎn)品。

5.在養(yǎng)老方面宣傳不足

在我們的本次調(diào)查中，60.87%的大學(xué)生不選擇為父母投資養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的原因?yàn)椤叭狈ο嚓P(guān)知識(shí)”，但是又有62.79%的大學(xué)生認(rèn)為“非常必要了解養(yǎng)老問題”。由此也可反應(yīng)出養(yǎng)老方面的宣傳存在不足。在瑞文網(wǎng)中，《大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老調(diào)查報(bào)告》中有數(shù)據(jù)顯示，僅有33%的大學(xué)生群體可以詳細(xì)描述老年人的生活狀態(tài)及現(xiàn)狀，30%的被調(diào)查者簡(jiǎn)單地了解到社會(huì)中存在的老年需求。在這份數(shù)據(jù)中可以側(cè)面反應(yīng)大學(xué)生群體對(duì)于養(yǎng)老問題的認(rèn)知存在不足。在政治宣傳方面，政府雖然出臺(tái)了許多與養(yǎng)老相關(guān)的政策，如養(yǎng)老保障體系完善，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)等，但在大學(xué)生群體中，這些政策存在著宣傳不足，不全面，宣傳方式單一等問題。2024年11月4日民政部公布7件打擊整治養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域詐騙典型案例，由此可見，養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域存在著負(fù)面新聞，而這些新聞的案例也影響著我們對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的信任，增加了大學(xué)生在選擇為父母的養(yǎng)老產(chǎn)品方面的顧慮。

四、思考與對(duì)策

本文通過對(duì)中國(guó)當(dāng)代大學(xué)生養(yǎng)老觀念和養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇的調(diào)查研究，揭示了當(dāng)下年輕一代對(duì)于未來養(yǎng)老問題的初步認(rèn)識(shí)和預(yù)先準(zhǔn)備情況。研究結(jié)果表明，盡管大學(xué)生群體普遍認(rèn)同養(yǎng)老的重要性，但對(duì)于具體的責(zé)任劃分和方式選擇存在著明顯分歧，顯露出對(duì)于未來養(yǎng)老形式的保守甚至悲觀態(tài)度。這種情況的出現(xiàn)可能與未來不確定的經(jīng)濟(jì)壓力有關(guān)，也受到傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響，同時(shí)也印證了當(dāng)前的養(yǎng)老行業(yè)尚不能完全的讓人信任托付，仍有許多亟待解決的問題等待著社會(huì)各界的積極響應(yīng)：政策是否宣傳到位？相關(guān)產(chǎn)品是否切實(shí)貼合“養(yǎng)老”？服務(wù)供給是否匹配人們優(yōu)質(zhì)化的需求？配套措施是否精確區(qū)分、行之有效？

基于相關(guān)問題，本文根據(jù)上述研究結(jié)果對(duì)養(yǎng)老行業(yè)的未來發(fā)展提出如下建議，以期推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)的全面進(jìn)步，并促使大學(xué)生形成理性、全面的養(yǎng)老觀念。

1.推動(dòng)家庭與社會(huì)協(xié)同的多元化養(yǎng)老模式

借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老保障體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)前中國(guó)的養(yǎng)老體系也需建立“家庭-社區(qū)-機(jī)構(gòu)”三位一體的綜合養(yǎng)老模式，全方位守護(hù)老年人的幸福生活。

首先，政府應(yīng)加大財(cái)政資金向養(yǎng)老領(lǐng)域的傾斜力度，完善相關(guān)配套設(shè)施，興建和推廣社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心，為老年人提供便利化、貼近生活的照護(hù)服務(wù)；同時(shí)，創(chuàng)新多元化的養(yǎng)老院模式，拓寬服務(wù)方式、提升服務(wù)品質(zhì)，消除公眾對(duì)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)不放心、不全面的顧慮。其次，通過政策支持和教育引導(dǎo)的方式，鼓勵(lì)家庭承擔(dān)一定的養(yǎng)老責(zé)任，發(fā)展社會(huì)力量共同參與，建立多元化、層次化的養(yǎng)老支持體系。

2.提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與公信力

采取企業(yè)經(jīng)營(yíng)、政府監(jiān)管的新型模式。私人資本的投資保障了運(yùn)營(yíng)管理的靈活度，同時(shí)也面向市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰，更好滿足消費(fèi)群體的多樣化需求。政府的嚴(yán)格監(jiān)管為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的選擇打了一劑強(qiáng)心針，能夠確保其收費(fèi)合理、服務(wù)可靠。此外，可推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)制度，讓公眾通過公正透明的評(píng)分系統(tǒng)了解各養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，增加對(duì)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的信心；借助信息化技術(shù)，發(fā)展智慧養(yǎng)老服務(wù)，推動(dòng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化方向發(fā)展，也更容易滿足未來年輕一代對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的需求。

3.加大養(yǎng)老產(chǎn)品的創(chuàng)新與透明度

針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老金融產(chǎn)品“單一性”、“同質(zhì)化”、“透明度低”等問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)面向市場(chǎng)，積極調(diào)研，推出更多例如靈活長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄或具備穩(wěn)定回報(bào)率的定制化、個(gè)性化產(chǎn)品。同時(shí)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息公開機(jī)制：產(chǎn)品細(xì)則明晰、語言簡(jiǎn)潔易懂，確保大學(xué)生等年輕群體更容易理解并信任相關(guān)產(chǎn)品，進(jìn)而增加其購(gòu)買意愿。

4.強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)的普及

高校作為培養(yǎng)未來社會(huì)主力軍的重要陣地，應(yīng)將養(yǎng)老教育納入課程體系，提升大學(xué)生的養(yǎng)老意識(shí)和知識(shí)水平。通過開設(shè)養(yǎng)老相關(guān)課程、舉辦專題講座、參與志愿養(yǎng)老活動(dòng)，增強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老實(shí)際需求的認(rèn)識(shí)和對(duì)養(yǎng)老問題的理解。同時(shí)，政府和社會(huì)組織應(yīng)通過網(wǎng)絡(luò)、媒體、線下講座等形式，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老政策和養(yǎng)老服務(wù)的宣傳，提高所有公眾對(duì)養(yǎng)老問題的認(rèn)識(shí)和責(zé)任感。

5.加快養(yǎng)老政策的前瞻性規(guī)劃

鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)等不同學(xué)科領(lǐng)域的專家進(jìn)行合作研究，為應(yīng)對(duì)未來嚴(yán)峻的老齡化問題，制定出更為全面化、科學(xué)化，更符合時(shí)代發(fā)展需求，更關(guān)注年輕人養(yǎng)老觀念的前瞻性規(guī)劃和政策。例如，政府可研究設(shè)立青年養(yǎng)老儲(chǔ)蓄賬戶，鼓勵(lì)年輕人盡早規(guī)劃提早安排，以“未來養(yǎng)老儲(chǔ)蓄”的方式提高年輕人的花銷留存觀念。在政策和福利上給予養(yǎng)老志愿服務(wù)參與者一定的獎(jiǎng)勵(lì)和激勵(lì)，推動(dòng)形成“人人為養(yǎng)老”的良好社會(huì)氛圍。

總結(jié)

養(yǎng)老問題是一個(gè)跨代際、全社會(huì)的系統(tǒng)性工程。大學(xué)生作為未來養(yǎng)老壓力的主要承擔(dān)者，其養(yǎng)老觀念的塑造不僅影響整個(gè)家庭未來的規(guī)劃安排，也將在整個(gè)社會(huì)層面對(duì)養(yǎng)老方式多元化和社會(huì)保障體系完善化的進(jìn)程產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。通過政策扶持、教育引導(dǎo)和服務(wù)創(chuàng)新的多條途徑共同助力，可以逐步塑造更加完善的養(yǎng)老生態(tài)體系，讓年輕一代在接受養(yǎng)老觀念的過程中，樹立起理性負(fù)責(zé)的規(guī)劃意識(shí)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的共識(shí)與共行。

注：本文部分內(nèi)容引自教育部 《人力資源社會(huì)保障部共同部署做好2024屆全國(guó)普通高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作》，智聯(lián)招聘 《2024年大學(xué)生就業(yè)力調(diào)查報(bào)告》，百家號(hào)《就業(yè)壓力越來越大，1179萬畢業(yè)生，誰來為他們提供工作》，瑞文網(wǎng)《大學(xué)生對(duì)養(yǎng)老調(diào)查報(bào)告》。

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 張行遠(yuǎn) 阮一凡 王雪晴 陰怡靜 劉夢(mèng)菲 段卜元 ?？走h(yuǎn)）