漫畫：福建師范大學(xué) 劉松岳

　　寒假伊始，貴州師范學(xué)院大三學(xué)生楊波就通過分期貸款平臺(tái)貸到了5000元現(xiàn)金，用來支付她在廣州旅游的費(fèi)用。對(duì)于類似楊波的大學(xué)生而言，一次性支付數(shù)千元實(shí)在是一筆不小的開支，但現(xiàn)在每月只需還款500多元就能完成去旅游看海的愿望，讓她覺得“很值得”。楊波告訴筆者，自己身邊越來越多的同學(xué)通過向貸款平臺(tái)借錢來滿足自己的需求。

　　據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，如今面向大學(xué)生貸款的平臺(tái)有近百家。大致包括分期購(gòu)物平臺(tái)、單純的P2P貸款平臺(tái)，以及阿里、京東、蘇寧等傳統(tǒng)電商平臺(tái)。寒假期間，眾多分期貸款平臺(tái)開始新一波的產(chǎn)品推廣?；蛲瞥?ldquo;借貸便利、五秒極速到賬”的辦理方式，或?qū)⒗式抵?.99%，也有平臺(tái)打出了最高可貸5000元的舉措。

　　2016年1月，針對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)這一現(xiàn)象，中國(guó)高校傳媒聯(lián)盟面向50余所高校開展問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，62.77%的學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)，其中77.33%的學(xué)生使用未滿半年。辦理流程中，84.86%的學(xué)生不愿提交父母電話。在貸款額度上，1000元以下的占40.7%，1000～2000元的占40.12%，僅有5.23%的同學(xué)貸款額度超過5000元。54.07%的學(xué)生每個(gè)月的還款額度為100～300元，而兼職打工、透支下個(gè)月生活費(fèi)、省吃儉用則成為最主要的還款來源。

　　購(gòu)物、旅游、創(chuàng)業(yè)成大學(xué)生分期貸款主因

　　張澤銘是福建師范大學(xué)廣播電視學(xué)專業(yè)大一的學(xué)生。入學(xué)講座上，學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐介紹著專業(yè)學(xué)習(xí)要用到的單反相機(jī)和電腦型號(hào)，不禁讓他犯了愁。看著宿舍門上、樓道墻上張貼的“借錢不怕坑，還款不用愁”、“零門檻，無(wú)抵押”各類借貸小廣告……他認(rèn)為分期付款不失為一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　“就是覺得自己都長(zhǎng)大了，找父母一下子要那么多錢有些不好意思。”張澤銘說。在詢問父母的意見后，他決定使用網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)貸款購(gòu)買筆記本電腦。

　　通過學(xué)長(zhǎng)的推薦，張澤銘選擇了一家較大型的分期平臺(tái)。“一開始以為過程會(huì)比較繁瑣，實(shí)際操作起來，還是蠻簡(jiǎn)單的。”張澤銘介紹。

　　雖然只需要填寫一份分期付款申請(qǐng)表，但其中涉及的信息不少，除了身份證號(hào)、學(xué)號(hào)、一卡通信息、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)這些證明申請(qǐng)人大學(xué)生身份的信息外，還要提交父母、室友、輔導(dǎo)員的基本信息甚至包括宿舍水電費(fèi)的繳費(fèi)憑證，緊接著會(huì)有后臺(tái)工作人員通過電話來進(jìn)行詢問與核對(duì)。隨后，他需要將自己與身份證、學(xué)生證的合照上傳到網(wǎng)站上，等待驗(yàn)證。簡(jiǎn)單幾步，便可完成申請(qǐng)。據(jù)他回憶，申請(qǐng)分期的全部過程只需要不到1個(gè)小時(shí)的時(shí)間，并且在線上完成。因?yàn)槭鞘状紊暾?qǐng)，公司為新用戶啟動(dòng)的免息福利，使得張澤銘每月只需要還款237元，這對(duì)他并不會(huì)造成多大的負(fù)擔(dān)。

　　調(diào)查中，購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品、衣服鞋帽、外出游玩成為大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要方向。除了利用網(wǎng)絡(luò)分期貸款實(shí)現(xiàn)消費(fèi)行為之外，還有一些大學(xué)生開始利用它們的便利來完成自己的一些創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

　　李海浪是寧夏大學(xué)大三學(xué)生。生活中，他發(fā)現(xiàn)身邊的同學(xué)都很喜歡吃一家連鎖店的涼皮，而學(xué)校周圍尚無(wú)人經(jīng)營(yíng)，很多同學(xué)甚至專門跑到市區(qū)去吃一碗，他覺得這是商機(jī)。

　　為了解決啟動(dòng)資金的問題，李海浪抱著試試看的心態(tài)登錄了分期貸款平臺(tái)，注冊(cè)成為該網(wǎng)站的會(huì)員。當(dāng)天下午，他便接到了該平臺(tái)在寧夏大學(xué)的代理打來的電話，主動(dòng)提出在課余時(shí)間上門為他辦理業(yè)務(wù)。

　　拍攝照片以及學(xué)生證、身份證等證件后，李海浪將學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)和銀行卡卡號(hào)同該平臺(tái)進(jìn)行綁定，在提交了父母和同學(xué)的聯(lián)系方式后，又在代理的介紹下同該平臺(tái)簽訂了電子合同，整個(gè)流程不到20分鐘。然而令他沒想到的是，半小時(shí)后，他的支付寶中多出了15000元。

　　用這筆錢，李海浪在學(xué)校附近開了一家專賣涼皮的小店，生意很好。

　　對(duì)分期貸款的風(fēng)險(xiǎn)知之甚少讓人憂

　　“家庭地址填身份證上的地址，其他地址填省份+學(xué)校+宿舍樓+房間號(hào)，每月零用錢填1500（元），家長(zhǎng)和同學(xué)的名字及電話號(hào)碼要如實(shí)填寫。有工作單位的填工作單位，沒工作單位的填個(gè)體經(jīng)營(yíng)……”半個(gè)月前，大三的學(xué)生胡月成了某網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)的校園代理，這是他們統(tǒng)一提供給學(xué)生客戶的流程介紹。除此之外，他們還建議學(xué)生綁定指定銀行的銀行卡，因?yàn)?ldquo;通過率高”。

　　“大學(xué)生假期沒錢用的，可以來找我，利息很低！”為了顯示自己“不騙人”，胡月將辦理成功的業(yè)務(wù)截圖發(fā)到了朋友圈，并對(duì)申請(qǐng)人的基本信息做了模糊處理。同時(shí)還有一張“明碼標(biāo)價(jià)”的貸款表，上面顯示：借1500元，1個(gè)月還清，總還款1527元，若6個(gè)月還清，總還款1596元，月還款266元，若12個(gè)月還清，總還款1680元，月還款140元……在這張表格里，申請(qǐng)人最多可借6000元。

　　胡月告訴筆者，一周內(nèi)他大概做了十幾單，大多是本校學(xué)生。校園代理們通過朋友圈和社交網(wǎng)站進(jìn)行宣傳，來咨詢的學(xué)生不在少數(shù)，但問及違約責(zé)任的并不多。

　　“關(guān)于違約金的事我們上級(jí)代理也沒告訴我們，學(xué)生也沒人問。我們的任務(wù)就是拉單，至于爛賬，那是公司的事。”胡月說。

　　大同大學(xué)彭帆也曾是一家互聯(lián)網(wǎng)分期貸款平臺(tái)的校園代理，吸納客戶、發(fā)放傳單、貸款簽約、發(fā)展代理是他的主要收入來源。通常情況下，每成功簽約一人他能得到10元的傭金，之后依據(jù)客戶貸款金額的不同分別能拿到1%～3%不等的提成。據(jù)他介紹，如果是校園一級(jí)代理，每月收入能上萬(wàn)。

　　彭帆表示，發(fā)展人數(shù)及貸款金額同校園代理的收入直接掛鉤，這就導(dǎo)致部分校園代理失去理智，為了自己的收入而去欺騙同學(xué)，誘導(dǎo)同學(xué)們進(jìn)行分期貸款業(yè)務(wù)的辦理。在他看來，有些平臺(tái)的利息并不低，而且學(xué)生簽署的協(xié)議里有很多專業(yè)術(shù)語(yǔ)和法律條文，如果不認(rèn)真閱讀根本無(wú)法理解，稍不留神就會(huì)吃虧。

　　以某平臺(tái)官網(wǎng)給出的償還金額來看，貸款5000元，分12月還清，每個(gè)月僅需償還551元。當(dāng)代理向?qū)W生介紹時(shí)，只會(huì)一直強(qiáng)調(diào)每月僅需償還500多元就可以了，看起來很劃算。實(shí)際上這筆貸款完成后，該學(xué)生總共需要支付6612元，折合貸款年利率為26%，而2015年央行給出的商業(yè)貸款一年期利率僅為4.35%。同時(shí)該學(xué)生還需支付保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)和靈活還款服務(wù)包費(fèi)，在該平臺(tái)宣傳文本及合同中，這部分費(fèi)用標(biāo)示得并不清楚，不細(xì)看很難發(fā)現(xiàn)。

　　彭帆說他曾遇到一名大二的同學(xué)，因?yàn)闆]有仔細(xì)閱讀合同文本，對(duì)滯納金部分并不了解，而產(chǎn)生了巨額滯納金，導(dǎo)致背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。分期貸款官網(wǎng)上寫明，若借款人未按時(shí)全額償還每月還款額，則須根據(jù)逾期天數(shù)支付違約金。

　　這樣的例子并不少。據(jù)《楚天都市報(bào)》報(bào)道，湖北某大學(xué)的一名學(xué)生，因購(gòu)買蘋果6手機(jī)及其他消費(fèi)，申請(qǐng)網(wǎng)上貸款。隨后拆東墻補(bǔ)西墻，不斷找其他小貸公司貸款還債，最終欠下多家公司共計(jì)70余萬(wàn)元的債務(wù)，而其本金僅為3萬(wàn)元。

　　采訪過程中，幾位同學(xué)都提到：無(wú)論是借貸公司還是分期平臺(tái)，都沒有在用戶申請(qǐng)分期時(shí)，主動(dòng)、明確地告知逾期還款會(huì)造成怎樣的后果，或者將要如何賠償。這也讓一些同學(xué)并不清楚拖延還款要負(fù)擔(dān)多少，這也是一些學(xué)生借貸像滾雪球一樣“越滾越大”的原因之一。

　　如何理性面對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期貸款

　　在互聯(lián)網(wǎng)分期貸款進(jìn)入高校之前，各大銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡就曾因暴露風(fēng)險(xiǎn)、引發(fā)爭(zhēng)議被叫停。

　　福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授黎元生認(rèn)為，大學(xué)生相對(duì)于一般成年人來講，可支配的錢少，但同時(shí)他們又是時(shí)尚產(chǎn)品的主要消費(fèi)人群，可以通過這樣一種方式來促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)。對(duì)于學(xué)生來說，這樣一種新型的消費(fèi)方式很好地解決了金額不足與時(shí)間性的矛盾。對(duì)于商家來說，賣出商品實(shí)現(xiàn)盈利。對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)來說，增加了市場(chǎng)的需求量，同時(shí)擴(kuò)展了市場(chǎng)空間。

　　“但這種付款行為只能用于小型的、零散的消費(fèi)，不能使其成為自己的累贅，否則便得不償失了。”黎元生表示，只有金額較小、違約率較低的消費(fèi)才適合這樣的付款方式。對(duì)于創(chuàng)業(yè)貸款、學(xué)費(fèi)支付等此類相對(duì)較大的支出，在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)時(shí)要慎重。在他看來，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率較小，創(chuàng)業(yè)本身就是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)投資，再加上網(wǎng)絡(luò)借貸利率較高，如果不順利，創(chuàng)業(yè)之路會(huì)更加艱辛。

　　同時(shí)，湖南大學(xué)工商管理學(xué)院市場(chǎng)營(yíng)銷系主任康俊也表示，大學(xué)生網(wǎng)貸分期貸款這樣一種方式，能給大學(xué)生的消費(fèi)帶來更多的機(jī)會(huì)，是具有一定的積極市場(chǎng)意義的。

　　康俊認(rèn)為，之所以選擇針對(duì)大學(xué)生，可能是商家在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)里面切割出來的一個(gè)有利可圖的細(xì)分市場(chǎng)。學(xué)生有應(yīng)對(duì)短期支付困難的需求，可能需要貸款。學(xué)生市場(chǎng)的規(guī)模足夠大且可以進(jìn)入，同時(shí)大學(xué)生貸款需要購(gòu)買的對(duì)象就是那么一些主要類型。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以這些消費(fèi)品的購(gòu)買為場(chǎng)景，容易低成本地獲得學(xué)生的參與。這個(gè)市場(chǎng)也是有利可圖的，絕大部分的學(xué)生還是會(huì)按期償還，壞賬率會(huì)比較低，分期付款這樣一種模式的設(shè)計(jì)總會(huì)有利潤(rùn)可賺取。

　　關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的未來發(fā)展，康俊提出了三點(diǎn)看法：“首先，就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，國(guó)家的監(jiān)管肯定是會(huì)更加完善的，這些平臺(tái)肯定需要將自身的發(fā)展置于更加規(guī)范的運(yùn)行體系之中，更加明確自己在金融業(yè)務(wù)中的責(zé)任，比如保證學(xué)生的知情權(quán)等。其次，這些平臺(tái)肯定要更加強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任。比如，這樣一種方式如何更加有效地幫助學(xué)生去實(shí)現(xiàn)消費(fèi)，而不是鼓勵(lì)非理性消費(fèi)。最后，這種平臺(tái)肯定要考慮未來的商業(yè)模式設(shè)計(jì)。它的利潤(rùn)來源一定是多元的，比如商品銷售收入，而不光是貸款的利息收入。”

　　康俊認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將來不可能只是一個(gè)單純做網(wǎng)絡(luò)分期付款的平臺(tái)，它一定會(huì)考慮如何利用現(xiàn)在累積起來的大學(xué)生顧客群、以及累積起來的信用值去開辟新的商業(yè)模式。

　　關(guān)于大學(xué)生應(yīng)該如何面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸，康俊給出了自己的一些建議：“作為當(dāng)代大學(xué)生，我們對(duì)各種在法律允許范圍內(nèi)的金融工具創(chuàng)新與實(shí)踐要保持一種開放和包容的心態(tài)。同時(shí)，應(yīng)該注重在此過程中對(duì)自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、權(quán)利意識(shí)與責(zé)任意識(shí)。合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，堅(jiān)持適度消費(fèi)，堅(jiān)決避免趕時(shí)髦、要面子的不合理超前消費(fèi)。大學(xué)生一方面要看到這些互聯(lián)網(wǎng)金融工具對(duì)自身消費(fèi)行為的影響，另一方面要能分析和挖掘這些工具的商業(yè)應(yīng)用，比如，這些工具能否為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供支持等。”（應(yīng)受訪者要求，胡月、彭帆為化名）