原標(biāo)題：“網(wǎng)絡(luò)互保”并非提供真正意義的保險(xiǎn)服務(wù)

“花幾元錢就有幾十萬(wàn)元的重大疾病保障”？低保費(fèi)高保額，承諾未必能兌現(xiàn)

河北廊坊某銀行員工孫雪想投保一份重大疾病保險(xiǎn)，有朋友向她推薦最近互聯(lián)網(wǎng)、微信圈熱炒的“相互保險(xiǎn)”。

“太便宜了！這是真的嗎？”孫雪聽(tīng)說(shuō)微信公號(hào)“必互”銷售的“相互保險(xiǎn)”，只需幾元錢保費(fèi)，就可以有幾十萬(wàn)元的重大疾病保障。“保費(fèi)這么低，簡(jiǎn)直令人難以置信。”

記者登錄了必互官網(wǎng)，“這一次，我們重新定義保險(xiǎn)”的口號(hào)十分醒目。如果花幾元錢就有幾十萬(wàn)元的保障，“相互保險(xiǎn)”所聲稱的“顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)”確非虛言。

真有這么厲害嗎？

記者隨后關(guān)注了“必互互助”的微信公號(hào)，其“全民互助計(jì)劃”正在招募會(huì)員。計(jì)劃書(shū)即“保險(xiǎn)條款”明確：保障65種重大疾病，保額30萬(wàn)元；16種輕癥，單項(xiàng)給付5萬(wàn)元，累計(jì)10萬(wàn)元；人身意外保險(xiǎn)意外身故50萬(wàn)元，意外醫(yī)療5萬(wàn)元。必互稱，81種疾病是目前能找到的病種最全的重疾險(xiǎn)，如果會(huì)員罹患這81種之外的疾病，通過(guò)民主決議仍有可能得到互助。

此外，相比動(dòng)輒年繳保費(fèi)幾千元的商業(yè)重疾保險(xiǎn)，必互“全民互助計(jì)劃”的“保費(fèi)”非常低，會(huì)員可以0元加入，必互補(bǔ)助6元賬戶余額。在保障期限方面，必互對(duì)會(huì)員的重疾險(xiǎn)保障至80周歲，意外保障至65周歲。相比傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)不保、不賠高齡人群的做法，此舉也是非常人性化。

保險(xiǎn)秉承“人人為我、我為人人”的大數(shù)法則原理，憑“零會(huì)費(fèi)”享受保障顯然有悖常理。“互助計(jì)劃”條款明確，6元只是入門保費(fèi)，會(huì)員必須注意持續(xù)續(xù)費(fèi)，保證賬戶余額大于3元，否則將取消資格。

必互解釋，之所以要求賬戶余額不低于3元，是按會(huì)員人數(shù)確定的，保證每當(dāng)有1個(gè)賠案發(fā)生，都有足夠的資金給付——當(dāng)會(huì)員人數(shù)30萬(wàn)時(shí)，每次發(fā)生重疾險(xiǎn)給付，每人支出1元；如果會(huì)員人數(shù)較少，為避免分?jǐn)傌?fù)擔(dān)過(guò)重，意外險(xiǎn)單次均攤上限為每人次3元，重疾險(xiǎn)則根據(jù)會(huì)員年齡單次扣費(fèi)1.5—9元不等。

“互助計(jì)劃書(shū)”注明：必互不對(duì)每次互助的資金總額做出承諾。就是說(shuō)，其重疾險(xiǎn)30萬(wàn)元的保額標(biāo)準(zhǔn)不是剛性的，只是基于理想狀態(tài)即會(huì)員超過(guò)30萬(wàn)人的一種描述。

記者撥通了互助計(jì)劃的客服電話，被告知目前報(bào)名人數(shù)有2.7萬(wàn)人左右。對(duì)參保者來(lái)說(shuō)，若此時(shí)發(fā)生人身意外，所獲保險(xiǎn)理賠金最多是8.1萬(wàn)元，與招募書(shū)中的50萬(wàn)元相去甚遠(yuǎn)。

所謂“互助項(xiàng)目”，并不能提供真正意義的保險(xiǎn)服務(wù)

雖然必互的互助計(jì)劃現(xiàn)有會(huì)員不足3萬(wàn)人，人數(shù)還不到理想模式的1/10，但在一呼百應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，卻不能低估“必互”這種模式的成長(zhǎng)性。

據(jù)了解，通過(guò)網(wǎng)上招募會(huì)員，實(shí)現(xiàn)各種互助保險(xiǎn)計(jì)劃的團(tuán)隊(duì)，必互不是第一家。由泛華保險(xiǎn)公估作為獨(dú)立調(diào)查機(jī)構(gòu)發(fā)起的“e互助”推出的家庭守護(hù)抗癌無(wú)憂計(jì)劃，已經(jīng)招募到會(huì)員30多萬(wàn)人，累計(jì)互助金額達(dá)到了130萬(wàn)元，并且已對(duì)3名會(huì)員進(jìn)行了賠付。目前，新成員加入e互助，每次均攤金額只需要2元。

另一家互助組織抗癌公社已經(jīng)運(yùn)營(yíng)了近5年。目前召集16.7萬(wàn)名社員，其運(yùn)行完全基于契約精神：社員加入無(wú)需預(yù)付任何費(fèi)用，只在有社員確診患上癌癥時(shí)，其他社員一起分?jǐn)傎M(fèi)用。所有資金全部用于患病社員的治療，不設(shè)任何資金池。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，類似抗癌公社等平臺(tái)并不是真正的保險(xiǎn)公司。“它屬于互幫互助性質(zhì)的組織。大家都參與進(jìn)來(lái)，自發(fā)性的，也沒(méi)有什么法律法規(guī)來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束。他們并不能提供規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)服務(wù)。”

“目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)、微信圈涌現(xiàn)的‘相互保險(xiǎn)’，組織架構(gòu)還很粗糙，管理也不規(guī)范。比如：信息不透明，互助資金的使用情況只掌握在少數(shù)幾個(gè)人手中，對(duì)其專業(yè)水平、道德水準(zhǔn)有很高要求；財(cái)務(wù)方面，由于沒(méi)有資本金、準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)管控乏力，特別是完全依靠網(wǎng)絡(luò)渠道招募會(huì)員，對(duì)會(huì)員身份核準(zhǔn)、健康情況篩查等也帶來(lái)很多挑戰(zhàn)，道德風(fēng)險(xiǎn)巨大。此外，會(huì)員間繳費(fèi)額度、擔(dān)責(zé)程度、盈余分配如何匹配更為公平？許多互助組織連精算師都沒(méi)有，做不到專業(yè)定價(jià)，會(huì)員患病、出險(xiǎn)大家臨時(shí)湊份子，這種粗放的經(jīng)營(yíng)能持續(xù)多久呢？”南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)說(shuō)。

孫雪的擔(dān)心印證了朱銘來(lái)的觀點(diǎn)。“如果發(fā)起人的親友在已患重大疾病的情況下加入，最終讓會(huì)員分?jǐn)傎M(fèi)用怎么辦？互助的次數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)都是不確定的，幾十萬(wàn)會(huì)員分散在移動(dòng)互聯(lián)終端，不可能對(duì)每一次賠案決議、審核。最糟糕的情況是，他們募集到資金后注銷賬號(hào)走人怎么辦？”

互助組織大量涌現(xiàn)，不乏渾水摸魚(yú)者。不久前，有媒體曝光不法企業(yè)打著獲得國(guó)家工商總局核準(zhǔn)的旗號(hào)發(fā)布了互助加盟方案，但實(shí)質(zhì)為非法集資。

本月初，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示：相互保險(xiǎn)組織是指投保人自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，注冊(cè)相互保險(xiǎn)公司須有資本金，目前無(wú)需向社會(huì)公眾公開(kāi)募集籌建資金。請(qǐng)社會(huì)公眾自覺(jué)抵制高額回報(bào)誘惑，不參與此類出資加盟活動(dòng)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

“各類互助組織更多意義上是提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)乃至愛(ài)心社團(tuán)。若想獲得篤定的保障，大家還應(yīng)選擇傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)。”朱銘來(lái)說(shuō)， “目前的必互、抗癌公社等組織都是科技企業(yè)，不具備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)，資本金等要求也未達(dá)標(biāo)。想在網(wǎng)上叫賣保險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)向監(jiān)管部門遞交注冊(cè)申請(qǐng)，將來(lái)產(chǎn)品也要向監(jiān)管部門備案，不能游離于監(jiān)管視線之外。”

保險(xiǎn)創(chuàng)新還應(yīng)該接地氣，精耕小眾市場(chǎng)或?yàn)樽罴堰x擇

真正意義上的“相互保險(xiǎn)”是什么樣的？王國(guó)軍介紹，屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇的相互保險(xiǎn)公司，會(huì)員就是公司的全部客戶，有權(quán)利參與公司治理以及盈余分配，同時(shí)公司的全部利潤(rùn)都要返還給客戶。

相互保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家有著100多年的歷史，上世紀(jì)60年代，相互制公司曾經(jīng)在日本占市場(chǎng)份額的76%，在美國(guó)占比也超過(guò)60%。在我國(guó)由于政策限制，除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的“陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司”、農(nóng)業(yè)部主管的中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)、交通部主管的中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)，以及中華全國(guó)總工會(huì)創(chuàng)辦的中國(guó)職工保險(xiǎn)互助會(huì)、寧波慈溪的養(yǎng)殖業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)之外，之前并無(wú)市場(chǎng)自發(fā)形成的相互制保險(xiǎn)組織存在。

眼下的網(wǎng)絡(luò)互保活動(dòng)雖然問(wèn)題頗多，但反映了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們對(duì)于保險(xiǎn)創(chuàng)新的要求，比如基于互聯(lián)網(wǎng)的社交場(chǎng)景，投保、理賠手續(xù)簡(jiǎn)便。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)不僅是高效的營(yíng)銷平臺(tái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)也為提高保險(xiǎn)費(fèi)率精算水平等提供支持。把網(wǎng)絡(luò)大熱的互助組織收編為“保險(xiǎn)正規(guī)軍”，深掘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，不失為明智的選擇。

今年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法》，正式對(duì)相互保險(xiǎn)公司這一組織機(jī)構(gòu)開(kāi)閘，目前已經(jīng)有20多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)牌照。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士指出，雖然能借力“互聯(lián)網(wǎng)+”，但相互保險(xiǎn)的發(fā)展仍面臨許多短板。最突出的難題是，這一模式?jīng)]有辦法進(jìn)行股權(quán)融資。上世紀(jì)90年代后期，全球化背景下相互保險(xiǎn)公司無(wú)法快速補(bǔ)充資金，被迫紛紛轉(zhuǎn)回為股份制，一度全球市場(chǎng)份額下降到23%。即使在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，2014年全球幾大相互保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額較上年度均有明顯下降。

決策效率低是相互保險(xiǎn)的另一掣肘。大都會(huì)人壽過(guò)去是相互制保險(xiǎn)公司，后來(lái)為了在紐交所上市，要對(duì)保單持有者進(jìn)行補(bǔ)償。最終只有25%的人參加了投票，至今仍有6000萬(wàn)普通股無(wú)人認(rèn)領(lǐng)。

還有一些具體到相互制保險(xiǎn)公司籌建與運(yùn)營(yíng)層面的法律需要配套。在2009年最新發(fā)布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中，“相互保險(xiǎn)”或“互助保險(xiǎn)”未有提及，而在最新的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》修正案中，相互或互助保險(xiǎn)仍不在討論范圍中。北京保險(xiǎn)研究院副院長(zhǎng)趙立指出，參考發(fā)達(dá)國(guó)家相互保險(xiǎn)成長(zhǎng)軌跡，還需要完善股份制和相互制保險(xiǎn)公司的相互轉(zhuǎn)換政策，以及相應(yīng)的市場(chǎng)退出機(jī)制。

朱銘來(lái)認(rèn)為，相互保險(xiǎn)并不適用于“大而廣”的經(jīng)營(yíng)模式。“還是在特定領(lǐng)域開(kāi)展一定規(guī)模的業(yè)務(wù)穩(wěn)妥些。比如寧波慈溪的養(yǎng)殖業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)或者以社區(qū)醫(yī)院為平臺(tái)的醫(yī)療互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等，規(guī)模適當(dāng)、信息透明，同時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)可控，既有熟人社會(huì)的文化基礎(chǔ)，又有規(guī)范的財(cái)務(wù)和精算操作。精耕小眾市場(chǎng)，這才是相互保險(xiǎn)的理想模式。”