上個月，浙江網(wǎng)商銀行宣布正式開業(yè)，標志著首批5家民營銀行已全部開門迎客。民資設立商業(yè)銀行將全面鋪開。

6月26日，銀監(jiān)會主席尚福林表示，即日起，銀監(jiān)會將正式受理符合條件的民營企業(yè)開設銀行的申請。他透露，已有40家民營企業(yè)發(fā)起意向申請。同日，國務院辦公廳轉發(fā)銀監(jiān)會《關于促進民營銀行發(fā)展指導意見》（以下簡稱“指導意見”）的通知，明確規(guī)定審批時限由半年縮至4個月。

銀行業(yè)分析人士指出，民營銀行全面鋪開，可以增強中國銀行業(yè)體系的競爭性，對于提高銀行體系的服務質(zhì)量和水平，會有一定的促進作用。但是，如果僅依靠少數(shù)民營銀行，短期內(nèi)改變我國銀行競爭狀況是不可能的。不過，在他看來，民營銀行常態(tài)化，會對中國銀行業(yè)產(chǎn)生一定的“鯰魚效應”。

全面開閘

從2013年申辦民營銀行開閘，到首批5家試點民營銀行全部開門營業(yè)，再到《指導意見》正式發(fā)布，歷經(jīng)兩年時間，民營銀行由試點轉為常態(tài)

“民營銀行是金融系統(tǒng)釋放改革紅利的重要產(chǎn)物。”上海財經(jīng)大學現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪時認為，“首先，體現(xiàn)了國家對小微企業(yè)融資的關注?，F(xiàn)在，小微企業(yè)融資難、融資貴成為一個突出的社會問題，而民營銀行的定位與小微企業(yè)對口，為小微企業(yè)融資提供便利，這種定位和國家鼓勵的目標和要求是一致的。這體現(xiàn)了信貸政策要向小微企業(yè)傾斜。”

其次，體現(xiàn)了國家對民營銀行的關注。早在黨的十八屆三中全會時就發(fā)布了一些政策導向、改革方向、改革決定，幾次提到金融業(yè)要向民營資本開放。國家試圖通過民營銀行的試點，使整個銀行業(yè)能夠引入民營資本，從而使整個銀行業(yè)提升競爭程度，有利于銀行業(yè)的充分競爭。這樣一來，整個銀行業(yè)的體制、機制進一步朝著市場化的方向發(fā)展，又進一步為消除銀行業(yè)的壟斷現(xiàn)象提供了基礎。所以，引入民營資本是促進銀行改革的重要突破口。

此外，還體現(xiàn)了國家對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的關注，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與金融活動、向金融領域滲透的關注。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟活動中的作用越來越突出，具有快捷、方便、高效率等優(yōu)勢。微眾這家互聯(lián)網(wǎng)銀行，未來若形成好的盈利模式，能夠使得金融活動、銀行活動有更高的效率，從而降低整個銀行業(yè)經(jīng)營的成本，進一步滿足消費者的金融需求。這是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要方向。

經(jīng)濟金融專家余豐慧表示，民資設立商業(yè)銀行全面鋪開，對緩解目前經(jīng)濟下行壓力，支持中小微企業(yè)發(fā)展，扶持大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新都有利，有助于解決中國經(jīng)濟中最為迫切和現(xiàn)實的問題。此外，民營銀行的全面開閘，將重構中國金融特別是銀行業(yè)格局。

去年，銀監(jiān)會公布了國務院批準的首批5家民營銀行名單，民營銀行試點工作正式啟動。

目前，第一批民營銀行——深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部開業(yè)，5家試點銀行無一例外地選擇各具特色的市場定位和產(chǎn)品服務。

具體來看，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行主打“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務小微用戶、不設物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務。

如浙江網(wǎng)商銀行，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式服務“長尾”客戶。

最早開業(yè)的深圳前海微眾銀行已發(fā)行首只產(chǎn)品“微粒貸”，額度在20萬元以下，年化利率約7%至18%，并已向20多萬名用戶推送此產(chǎn)品，至今已發(fā)放貸款逾5億元。

上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行走的是接近傳統(tǒng)銀行的發(fā)展途徑，設有實體網(wǎng)點，采用“微利運營”的理念。前兩者設立在相應的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務需求，不同的是上海華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動”模式，天津金城銀行強調(diào)“公存公貸”。溫州民商銀行則著眼于供應鏈金融服務。

事實上，目前已有第二批民營銀行正在申請中，廣東地區(qū)最為活躍。第二批民營銀行的申辦潮正在向中西部省份延伸。如湖北、河南等地。

在民營銀行開閘后，不少有意發(fā)起設立民營銀行的民間資本已經(jīng)行動起來，包括湖北、湖南等地多家曾有意設立民營銀行的企業(yè)前往北京打聽消息，并欲再次遞交申請。雖然銀監(jiān)會要求民營銀行差異化發(fā)展，但一些股份制銀行人士還是感受到了銀行業(yè)競爭的加劇。他告訴記者，利率市場化和存款保險制度下，所有銀行同臺競技，而靈活性強、創(chuàng)新能力突出的民營銀行更具競爭力。

理性看待

民營銀行并非唐僧肉，其風險也不可忽視。銀行業(yè)競爭激烈，國有銀行和大型商業(yè)銀行優(yōu)勢明顯。民營銀行從一開始就要走差異化發(fā)展之路，探索適合自身的經(jīng)營模式及客戶群體

隨著首批試點5家民營銀行全部開業(yè)，民營銀行的發(fā)展將逐步進入常態(tài)化。

“如果有針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的民營銀行，貸款就容易多了。”7月3日，一家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)負責人說，該企業(yè)連續(xù)三年向多家銀行申請百萬元貸款，均因無資產(chǎn)抵押而未果，以致企業(yè)資金周轉困難。

該負責人的苦楚未來或?qū)⒕徑狻?月26日，銀監(jiān)會主席尚福林在國新辦召開的專題新聞發(fā)布會上表示，即日起，銀監(jiān)會將正式受理符合條件的民營企業(yè)開設銀行的申請。同日，國務院辦公廳轉發(fā)了銀監(jiān)會出臺的《指導意見》，同時明確，審批時限由半年縮短至4個月。

據(jù)了解，2013年民營銀行申請潮涌，據(jù)不完全統(tǒng)計，當年共有67家民營銀行的名稱獲預核準，但至今僅有微眾銀行等五家銀行獲準并開業(yè)。

民營銀行閘門放開值得欣喜，但是否選擇入圍則需民營資本慎重考慮。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼則提醒：“民營銀行并非唐僧肉，其風險也不可忽視。”

一直以來，銀行業(yè)的高盈利能力令民營資本羨慕不已，銀行牌照“物以稀為貴”更被逐利資金視為最佳投資標的。因此，放開限制、讓純民營資本自主發(fā)起設立銀行的呼聲不絕于耳。

當夢想照進現(xiàn)實，民營資本要辦好銀行卻并非想象中那么容易。當前，銀行業(yè)的主要盈利來自于長期經(jīng)營積累中資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的差額，對于一家新興成立、沒有積累的新機構而言，短期內(nèi)實現(xiàn)盈利難度很大。5家試點銀行目前的狀態(tài)就是最好印證，大部分股東已經(jīng)表態(tài)做好3年不盈利的準備。同時，我國目前已有幾千家銀行業(yè)金融機構，僅民資入股的中小機構中就有1263家村鎮(zhèn)銀行、758家農(nóng)村商業(yè)銀行、134家城市商業(yè)銀行，容易操作的業(yè)務領域的競爭已高度白熱化。新興設立的民營銀行主打“差異化定位”，均是傳統(tǒng)機構認為較難做或風險較大的領域，對新機構是很大的挑戰(zhàn)。

隨著利率市場化和金融脫媒進程的加速，銀行利差本就在進一步收窄；而經(jīng)濟下行壓力加大，更加劇了銀行業(yè)的運營難度。試點的部分民營銀行負責人坦言，眼前的首要目標是生存。因此，民營銀行股權的覬覦者們，想分享銀行業(yè)改革發(fā)展成果，還需要有較強的實力和較充分的心理準備。

可以看到，監(jiān)管部門對民營銀行股東資質(zhì)有明確且嚴格的準入標準，并要求股東做到有承擔剩余風險的制度安排、有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略、有合法可行的恢復和處置計劃等5項基本條款。銀行業(yè)的經(jīng)營模式，也要求股東具備支持銀行持續(xù)補充資本、提高抗風險水平的能力。一旦銀行業(yè)務快速發(fā)展，按照監(jiān)管要求，資本金的補充將是持續(xù)、大量的，這對視資金為血脈的民營企業(yè)而言，亦是巨大考驗。

至于想借銀行股東身份享貸款之便利的投資者，監(jiān)管部門對銀行和股東之間的關聯(lián)交易有嚴格限制。不但自身沒有貸款之便，連大股東對銀行正常經(jīng)營的干預都不被允許。正因如此，在5家民營銀行試點籌建的過程中，已經(jīng)有不少原本興趣濃厚的民營資本半路出局。說到底，銀行業(yè)向民營資本開放入口是全面深化金融改革的重要成果。新成立的、作為現(xiàn)有銀行體系補充的小機構既不是股東淘金的樂土，也不是徹底根治中小企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱領域“融資難、融資貴”頑疾的靈藥。改革成果來之不易，放開的閘門不允許草率的行為。民營銀行尚顯稚嫩，入圍者需謹慎前行，旁觀者要理性看待。

長遠利好

民營銀行發(fā)展提速，不僅有利于“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資，還有利于刺激銀行業(yè)提升服務質(zhì)量，倒推傳統(tǒng)金融業(yè)改革。民營銀行對金融業(yè)界可能產(chǎn)生鯰魚效應

盡管民營銀行的開閘最初會與傳統(tǒng)銀行之間形成一定的競爭關系，但長遠來看，兩者會尋求到很多合作與互利共贏的機會，這也有利于我國多層次金融體系的建設和完善。

“民營銀行會助推多層次金融體系建設。”杭州銀行行長宋劍斌在接收媒體采訪時表示，“我們是一家成立20余年的城市商業(yè)銀行，作為傳統(tǒng)銀行的代表，我們對民營銀行是非常歡迎的，我們認為民營銀行與傳統(tǒng)銀行更多是互補的關系而不是排斥的關系。民營銀行利好政策的出臺是基于以下幾點原因：首先，我們國家需要一個多層次的金融市場體系，而銀行又是金融體系的重要組成部分，銀行業(yè)自身也需要一個多層次的體系，這其中，民營銀行是不可或缺的。

其次，現(xiàn)階段中國經(jīng)濟正處于新常態(tài)，需要大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，那么民營銀行的設立將提供有力的支持。與此同時，開辦民營銀行本身也是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的一種重要形式，出臺民營銀行的利好政策也是對大眾創(chuàng)業(yè)的有效支持。

此外，民營銀行金融服務主體更適合地方經(jīng)濟的發(fā)展結構和市場環(huán)境。浙江省是民營經(jīng)濟十分活躍的地方，民營銀行的服務形式與當?shù)氐慕?jīng)濟結構和市場環(huán)境相當吻合，將會起到相得益彰的效果。盡管民營銀行的開閘最初會與傳統(tǒng)銀行之間形成一定的競爭關系，但長遠來看，兩者會尋求到很多合作與互利共贏的機會，這也有利于我國多層次金融體系的建設和完善。”

業(yè)內(nèi)人士稱，作為民營銀行，短期盈利不是主要任務，但是從長遠來看，盈利才是銀行持續(xù)發(fā)展的根本。因此，民營銀行如何立足與發(fā)展是目前需關注的焦點，即民營銀行能否在傳統(tǒng)銀行服務市場、服務手段、服務方式和服務形態(tài)之外，闖出一條適合于夾縫中生存的新路來。

根據(jù)銀監(jiān)會出臺的《指導意見》，開辦民營銀行的準入條件為：投資入股銀行業(yè)金融機構的民營企業(yè)應滿足依法設立、具有法人資格，具有良好的公司治理結構和有效的組織管理方式，具有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，具有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力，財務狀況、資產(chǎn)狀況良好，最近3個會計年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達到總資產(chǎn)30%以上等條件；民營銀行注冊資本要求遵從城市商業(yè)銀行有關法律法規(guī)規(guī)定等。

今后，民營銀行主要針對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)和領域提供金融支持，未來前景十分看好。而如何制定差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略，就是分羹銀行業(yè)的“獨門功夫”。

以小微企業(yè)貸款為例，以前，這類企業(yè)想貸款，銀行通行的做法是需擔保抵押，可以是房產(chǎn)，可以是土地，也可以是機器設備。而小微企業(yè)受規(guī)模限制，能抵押的東西少，且需要用錢的地方多，有可能滿足不了銀行的條件。加上本身財務不透明，沒有規(guī)范的財務報表等，銀行難以真實判斷其盈利水平，出于防范風險考慮，銀行審批貸款也是慎之又慎。因此，小微企業(yè)貸款比較難。而民營銀行成立后，如果有專門針對小微企業(yè)貸款的銀行，實行一對一服務，銀行的長期客戶有了，企業(yè)的貸款渠道也有了，可以說是雙贏。

目前，民營銀行的籌建申請由銀監(jiān)局受理并初步審查，報銀監(jiān)會審查并決定。從全國來看，考慮到銀監(jiān)會此次明確了限時審批制度，自受理之日起4個月內(nèi)做出批準和不批準的決定，預計在今年10月底前，有相當數(shù)量的擬建純民營銀行將領取開辦批文。未來幾年，將有更多的民營企業(yè)會聯(lián)手申辦民營銀行。

“民營資本、小微和互聯(lián)網(wǎng)金融都將在政府未來進一步的支持、引導下，有更好的發(fā)展空間。”奚君羊告訴《國際金融報》記者。