業(yè)內(nèi)最近流傳一個(gè)段子，銀行信貸員看見(jiàn)大額取款，眼淚都快下來(lái)了。

　　流動(dòng)性收緊、存款準(zhǔn)備金率連續(xù)上調(diào)，讓一向財(cái)大氣粗的商業(yè)銀行也開(kāi)始為錢發(fā)愁。隨著6月30日存貸比“中考”的臨近，攬儲(chǔ)已經(jīng)成為各家銀行的頭等大事，從狂發(fā)短期高息理財(cái)產(chǎn)品、返點(diǎn)、存錢放貸到同業(yè)拆借……銀行為了“搶錢”，已經(jīng)使出了渾身解數(shù)。

　　招數(shù)一：業(yè)務(wù)員自掏腰包返點(diǎn)送禮

　　目前，我國(guó)商業(yè)銀行存款利率上限受到管制，銀行如果變相突破，給客戶額外返點(diǎn)傭金，或者送點(diǎn)禮品，將被視為“違規(guī)攬存”而遭受重罰。但記者了解到，為了存貸比考核達(dá)標(biāo)，仍有不少銀行鋌而走險(xiǎn)。

　　一位國(guó)有大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員透露，每到月底他們都會(huì)有攬存款的壓力，6月底的年中考核壓力更大，存款返點(diǎn)是業(yè)內(nèi)的普遍做法。“我們行里給個(gè)人的存款提成是萬(wàn)分之七，也就是每招攬1萬(wàn)元存款，獎(jiǎng)勵(lì)給業(yè)務(wù)員7元，我們通常會(huì)將其中的5元返給客戶。”他對(duì)記者說(shuō)道，“不過(guò)萬(wàn)分之五的返點(diǎn)并沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)力，一些股份制銀行的返點(diǎn)水平高達(dá)千分之幾。為了完成任務(wù)，我們有時(shí)候還得自掏腰包給客戶送禮。”

　　除了向客戶返點(diǎn)、送禮，一些業(yè)務(wù)員采取登門(mén)拜訪的形式，拉攏中小企業(yè)的存款。某中型企業(yè)財(cái)務(wù)人士對(duì)記者透露，“這個(gè)月已經(jīng)有四五家銀行的信貸員到我們公司財(cái)務(wù)室拉存款了，有些工作勤快的信貸員真的是每天必到，都快趕上我們自己的員工了”。據(jù)她介紹，為了拉存款，信貸員經(jīng)常會(huì)給公司財(cái)務(wù)人員送禮，例如工藝品、盆景、電飯煲等。

　　自掏腰包拉存款的做法看似不劃算，但業(yè)務(wù)員若超額完成任務(wù)，通常會(huì)得到豐厚的獎(jiǎng)勵(lì)。記者了解到，商業(yè)銀行為確保完成增存任務(wù)，往往會(huì)將任務(wù)與績(jī)效分配掛鉤，設(shè)置突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)，對(duì)完成任務(wù)突出的員工大張旗鼓地給予獎(jiǎng)勵(lì)。

　　不過(guò)，由于監(jiān)管層對(duì)高息攬儲(chǔ)的處罰很重，業(yè)務(wù)員在具體操作時(shí)也會(huì)甄選一番。“返點(diǎn)、送禮這些事情不會(huì)被擺到明面上，對(duì)于主動(dòng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)詢問(wèn)存款返點(diǎn)的客戶，我們通常都會(huì)直接說(shuō)沒(méi)有。業(yè)務(wù)員更多的是爭(zhēng)取身邊的熟客。”某股份制銀行人士表示。

　　招數(shù)二：高息理財(cái)產(chǎn)品攬儲(chǔ)更直接

　　要說(shuō)攬儲(chǔ)最直接、最常見(jiàn)的方式就是發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，從6月中旬開(kāi)始，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率是“一款更比一款高”，短期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率由此前較高的4%-5%一舉達(dá)到6%-7%。

　　近日，不少投資者都遭遇了銀行的“短信轟炸”，理財(cái)產(chǎn)品一天多款的發(fā)行速度令人驚嘆，收益率也是一天高于一天。中國(guó)銀行、工商銀行、北京銀行等商業(yè)銀行都相繼推出了預(yù)期年化收益率在6%以上的短期理財(cái)產(chǎn)品，如中行前幾天連續(xù)發(fā)行的10萬(wàn)元起，7天期超短期限理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率竟然高達(dá)7%；工行推出的一款41天期理財(cái)產(chǎn)品也能達(dá)到6.5%的收益率。

　　“現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率高得令人驚嘆。”銀行客戶張先生感嘆。但如果是在月初，這類產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率達(dá)到5%已屬不易。銀行如此夸下?？?、大下血本地高息發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，目標(biāo)只有一個(gè)——攬儲(chǔ)。業(yè)內(nèi)人士解釋道，理財(cái)產(chǎn)品為了穩(wěn)健，投資方向一部分就是銀行存款，所以理財(cái)產(chǎn)品成為銀行主要的攬儲(chǔ)方式之一。

　　此前，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，如果銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率，就可以認(rèn)做是高息攬儲(chǔ)。

　　而銀行發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品攬儲(chǔ)的方式也極為奏效。記者走訪多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售異?；鸨?。“這段時(shí)間理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率都提高不少，比如說(shuō)一款3月期產(chǎn)品，以往的收益率是3%，現(xiàn)在全部在5%以上，而且發(fā)行10億元的規(guī)模，短短一天就會(huì)售罄。”某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理介紹道。

　　招數(shù)三：想要貸款優(yōu)惠先存款

　　“存50萬(wàn)元，首套房貸利率可享受8.5折優(yōu)惠，20萬(wàn)-30萬(wàn)元?jiǎng)t可享受9折優(yōu)惠。”

　　臨近月末，各家銀行真是奇招百出，購(gòu)房者程先生在向一家國(guó)有銀行咨詢房貸時(shí)得到的回答讓他頗為無(wú)奈。不過(guò)，這已經(jīng)是公開(kāi)的潛規(guī)則，想貸款先存款、想獲得優(yōu)惠先存款，“貸款”成為銀行攬儲(chǔ)的又一籌碼。

　　另一家股份制銀行則胃口更大，“現(xiàn)在首套房貸利率都按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，對(duì)于資信情況不佳的客戶可能還要上浮，但是如果在銀行有百萬(wàn)以上存款，利率可有一定優(yōu)惠”。該行信貸部工作人員表示。

　　同時(shí)，多家銀行信貸員都表示，如果客戶的資信情況良好，放款的速度也會(huì)快些。而資信情況良好的一個(gè)重要指標(biāo)就是在銀行有一定存款或者購(gòu)買過(guò)理財(cái)產(chǎn)品。

　　不僅如此，由于“缺錢”，銀行對(duì)有意提前還貸的客戶“笑臉相迎”，大開(kāi)方便之門(mén)，不僅免除違約金，還取消了提前預(yù)約的規(guī)定等等。不少銀行還主動(dòng)致電客戶，鼓勵(lì)客戶提前還貸。

　　據(jù)了解，銀行鼓勵(lì)提前還貸的客戶，多為此前享受過(guò)利率優(yōu)惠的房貸客戶，如此一來(lái)，銀行可賺取的利潤(rùn)少之又少。所以在信貸緊缺的大背景下，抓緊收回成本，以更高的利息放貸才是銀行首選。

　　招數(shù)四：銀行業(yè)內(nèi)拆借資金解渴

　　自6月開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行的存貸比考核已由季末和月末集中考核轉(zhuǎn)變?yōu)槿站己?，監(jiān)管新規(guī)不但加大了資金爭(zhēng)奪力度，也使得同業(yè)資金轉(zhuǎn)存款頻率提高，同業(yè)拆借利率走升。

　　上周上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）大幅上行，1天和7天的回購(gòu)利率分別上升304個(gè)基點(diǎn)和171個(gè)基點(diǎn)，升至7.03%和8.41%；隔夜和7天的Shibor分別上升307個(gè)基點(diǎn)和199個(gè)基點(diǎn)，升至7.05%和8.67%。尤其是在今年6月23日，7天Shibor利率攀升至9.0708%，這是Shibor報(bào)價(jià)以來(lái)的次高值，僅次于2007年10月26日10.0824%的歷史最高點(diǎn)，并超過(guò)今年春節(jié)前創(chuàng)下的8.5117%的近期高點(diǎn)。銀行間拆借利率近期創(chuàng)出新高也反映了銀行資金面的緊張狀況。

　　分析人士表示，季末商業(yè)銀行沖存款規(guī)模、滿足部分存貸比等監(jiān)管指標(biāo)要求均會(huì)導(dǎo)致對(duì)市場(chǎng)資金的爭(zhēng)奪，加大吸儲(chǔ)力度，提高同業(yè)拆借資金價(jià)格。像政策調(diào)控相對(duì)寬松的去年6月末、9月末，Shibor報(bào)價(jià)也出現(xiàn)明顯攀升，主要就是受季末效應(yīng)的影響。銀行為保存款規(guī)模和存貸比監(jiān)管指標(biāo)，Shibor利率將在6月30日之前進(jìn)一步?jīng)_高。

　　由于銀行業(yè)內(nèi)的資金普遍出現(xiàn)緊張態(tài)勢(shì)，從業(yè)內(nèi)拆入資金的難度加大。有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，為緩解資金緊張局面，近期銀行也紛紛從央行、保險(xiǎn)公司、基金及券商處融入資金。

　　財(cái)政部與央行6月21日進(jìn)行中央國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理商業(yè)銀行9個(gè)月定期存款招投標(biāo)，中標(biāo)利率高達(dá)5.90%，較4月同期限品種利率升20個(gè)基點(diǎn)。市場(chǎng)人士稱，在流動(dòng)性持續(xù)緊張、貨幣市場(chǎng)利率連創(chuàng)新高的情況下，部分銀行只有不惜高昂代價(jià)拿到此類存款，以滿足半年末存貸比等監(jiān)管要求。(商報(bào)記者 閆瑾 孟凡霞/文 東方IC/圖)

　　名詞解釋

　　存貸比：即商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值，目前銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行的這一比例不得超過(guò)75%，同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)都會(huì)定時(shí)檢測(cè)，如此前都是月末、季末考核各家銀行存貸比情況，6月份以來(lái)，開(kāi)始進(jìn)行日均存貸比監(jiān)管。

　　上海銀行間同業(yè)拆借利率（Shibor）：即銀行及金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金借貸利率，主要用于彌補(bǔ)銀行臨時(shí)頭寸不足，期限較短。以位于上海的全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心為技術(shù)平臺(tái)計(jì)算、發(fā)布并命名，目前對(duì)社會(huì)公布的Shibor品種包括隔夜、1周、2周、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月及1年。

　　監(jiān)管聲音

　　銀監(jiān)會(huì)批評(píng)商業(yè)銀行理財(cái)亂象

　　近日，銀監(jiān)會(huì)也注意到理財(cái)市場(chǎng)這一亂象，于上周五召開(kāi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)座談會(huì)，要求商業(yè)銀行堅(jiān)持合規(guī)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控和信息披露工作。

　　會(huì)上指出了目前理財(cái)市場(chǎng)的眾多亂象，并點(diǎn)出了現(xiàn)存的六項(xiàng)違規(guī)操作，要求商業(yè)銀行立即整改。這六項(xiàng)被點(diǎn)名的違規(guī)操作包括：同業(yè)存款存放本行、購(gòu)買他行理財(cái)產(chǎn)品、投向政府融資、繞過(guò)信托做信托受益權(quán)產(chǎn)品、委托貸款理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

　　此外，銀監(jiān)會(huì)也提醒廣大消費(fèi)者，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)謹(jǐn)慎，要充分了解不同理財(cái)產(chǎn)品的特征和差異，選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　今年以來(lái)，信貸收緊、多次“提存”令銀行資金面極度緊張，理財(cái)產(chǎn)品成為銀行主要的攬儲(chǔ)工具。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，今年上半年（截至6月22日）已發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品9544款，同比已經(jīng)翻倍，其發(fā)行則呈現(xiàn)委托期限短、預(yù)期收益率高的特點(diǎn)。另?yè)?jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，截至6月21日，今年以來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)估發(fā)行規(guī)模達(dá)到8.25萬(wàn)億元，而去年全年的發(fā)行規(guī)模為7.05萬(wàn)億元。（記者 閆瑾）