我國正加速邁入深度老齡化社會。截至2024年底，60歲及以上人口突破3億，失能、半失能老年人超過4400萬，且呈現持續(xù)上升趨勢。在此背景下，全面推廣長期護理保險（以下簡稱“長護險”）制度，已成為積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要支撐。

12月16日，首屆長期護理體系政策研討與高質量產業(yè)鏈發(fā)展大會暨長期護理產業(yè)聯盟成立大會在北京舉行。此次大會由北京亦莊國際生物醫(yī)藥投資管理有限公司主辦。與會嘉賓圍繞制度建設、服務體系優(yōu)化、科技賦能與產業(yè)發(fā)展等議題展開深入探討，共同繪制中國特色長期照護發(fā)展新藍圖。

初步構建起三大體系

2016年，我國開始在上海、青島、承德等15個城市及山東和吉林兩個重點聯系省份開展長護險試點；2020年又將試點范圍擴大至49個城市，目前還在持續(xù)擴大范圍。目前，長護險參保群眾近1.9億人，累計籌集資金過千億元，支出超過850億元。

“長護險的核心價值在于‘讓失能人員生活有質量，為失能家庭減負解憂’?！眹裔t(yī)療保障研究院執(zhí)行院長應亞珍強調，隨著我國人口老齡化加速，失能風險持續(xù)上升。而傳統(tǒng)家庭照護功能日益弱化，急需通過制度性安排提供兜底保障。

應亞珍介紹，當前我國長護險制度已初步構建起三大體系。一是政策體系，確立“多元籌資、量力而行、?；尽钡脑瓌t。籌資機制由單位、個人和財政共同承擔，采用與繳費能力相適應的定比模式，兼顧不同就業(yè)狀態(tài)人群的負擔能力；待遇保障以重度失能人員為起點，逐步向中度失能及失智群體延伸。二是服務體系，堅持以服務供給為主、現金補貼為輔，覆蓋居家、社區(qū)、機構等多種照護方式，并推動照護師專業(yè)化隊伍建設與服務標準科學制定。三是經辦體系，積極引入保險公司等社會力量參與經辦，緩解醫(yī)保部門人手不足問題，提升服務效率與質量。

中國老齡科學研究中心原副主任黨俊武指出，當前全球多國長護險普遍陷入“錢不夠用”的困境。他提出，應轉變思路，構建“以中醫(yī)為主導、西醫(yī)為輔”的中國特色長期照護服務體系。中醫(yī)在慢病管理、功能維護和康復調養(yǎng)方面具有獨特優(yōu)勢，有望顯著降低服務成本。“服務費用決定保險支出，只有把服務體系的成本降下來，長護險才能行穩(wěn)致遠?！彼麖娬{。

黨俊武進一步呼吁，長期照護不應僅聚焦于已失能人群，而應推動全社會樹立“防失能、延失能、縮失能”的健康老齡觀。要鼓勵人們從年輕時就關注功能維護，通過生活方式干預、中醫(yī)調理等方式，盡可能推遲甚至避免失能發(fā)生。

科技是預防失能的重要抓手。清華大學醫(yī)學院副院長趙永慶表示，依托醫(yī)保大數據和疾病用藥記錄，可構建失能風險預測模型——例如，某種慢性病發(fā)展到特定階段，可能引發(fā)幾級失能，系統(tǒng)可提前預警。在此基礎上，通過個性化營養(yǎng)方案、運動處方和智能終端（如可穿戴設備）指導健康管理，有效延緩功能衰退。

碎片化與可持續(xù)難題

《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》明確提出，推行長期護理保險，健全失能失智老年人照護體系。與會嘉賓普遍認為，長護險制度的全面推行將帶來歷史性的機遇和深刻變革。

中國社會科學院大學政府管理學院教授、博士生導師，中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，長護險全國推廣后在籌資制度上存在五方面挑戰(zhàn)，一是制度碎片化導致高昂試錯與沉沒成本，二是籌資負擔不均衡，存在“倒掛”與財政補貼逆向問題，三是籌資渠道過度依賴醫(yī)?；?，四是籌資責任影響制度公平性，五是動態(tài)籌資調整機制缺位導致基金結余趨勢分化。

對此，他建議，統(tǒng)一全國籌資政策，但設置合理過渡期，逐步消化地方差異；堅持“盡力而為、量力而行”，充分預判2032年后“超級老齡化”對基金的沖擊；優(yōu)化責任共擔機制，在過渡期保留醫(yī)保適度支持，但逐步降低依賴，強化單位、個人、財政三方合理分擔；推行按比例籌資為主，輔以定額參考，提升籌資公平性與可持續(xù)性；建立動態(tài)籌資調整機制，參照醫(yī)?；痤A警機制，防范運行風險。

寶石花醫(yī)療健康投資控股集團總經理張輝認為，長護險全面實施存在四個關鍵趨勢——一是制度覆蓋將從試點走向全民，實現加速擴面與城鄉(xiāng)一體化；二是制度內核將從多元探索走向規(guī)范統(tǒng)一，強調獨立運行與精細管理，下一步將逐步解決試點階段在籌資、待遇、經辦模式不一的問題，并向按人群分類、按服務分級的精細化方向發(fā)展；三是服務內涵將從基礎的生活照料拓展到整合式的醫(yī)康養(yǎng)融合服務，預計保障內容將不斷豐富，從基本的生活照料向專業(yè)的康復護理、安寧照護、輔具租賃與適配等延伸，專業(yè)化的服務需求將大幅增長；四是產業(yè)生態(tài)將從各環(huán)節(jié)相對孤立走向體系貫通與技術賦能的高效協同，政策將鼓勵構建居家、社區(qū)機構三級聯動無縫銜接的服務體系，并通過智慧養(yǎng)老、數據共享來提升整體的效率。

構建多層次長護保障體系

據應亞珍測算，若實現全國全覆蓋，長護險年籌資規(guī)模預計在1800億至2700億元之間，按職工報銷70%、居民報銷50%的基準推算，當前制度可支撐的服務規(guī)模約為2000億至3000億元。然而，真實需求一旦釋放，市場規(guī)模可能達到1萬億元以上，現有保障水平僅為實際需求的1/6至1/10。

她指出，長護服務以人力成本為主，輔以適老化輔具租賃等配套，未來產業(yè)發(fā)展不應局限于重度失能人群，而應面向全體老年人提供標準化、有質量的服務。在此背景下，多層次保障體系至關重要：國家基本長護險托底，商業(yè)長護險滿足個性化、高端化需求，慈善與公益力量補充薄弱環(huán)節(jié)。

對于商業(yè)保險公司而言，未來在長護險領域扮演好補充角色至關重要。北京人壽康養(yǎng)科技公司總經理助理朱錦波表示，從負債端來看，目前，盡管各地區(qū)（如北京、長三角）的服務機構眾多且各有特色，但它們的能力邊界明顯。這意味著，在進行產品定價時，保險公司希望有統(tǒng)一的產品和服務標準，以便于實現統(tǒng)一定價乃至統(tǒng)一支付。當前面臨的挑戰(zhàn)是如何制定這些統(tǒng)一標準和服務規(guī)范，這對產品的設計尤為關鍵。保險公司過去主要通過資金支付的方式運作，但現在更傾向于直接提供服務，以真正滿足客戶應對長壽風險的需求。

從資產端來看，養(yǎng)老產業(yè)，尤其是長期護理服務領域中涌現出許多具有獨特優(yōu)勢的企業(yè)。保險資金的特點在于其長期性和久期長的優(yōu)勢，這與養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展需求高度契合。傳統(tǒng)上，保險公司投資路徑側重于固定資產，而如今這種模式正在逐漸轉變，轉向投資于模式、服務和產品。通過聯盟和基金的形式，尋找優(yōu)質的投資標的變得更為可行，預計未來將有不少企業(yè)在資本市場上取得優(yōu)異表現。

（中國銀行保險報）