李向鋒

9月29日，中國工商銀行在安徽合肥正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略，宣布構筑起了以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)為促進實體經濟提質增效增添新動力。

工商銀行此次互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展戰(zhàn)略中的“三平臺”包括業(yè)務領域已涵蓋B2C、B2B、B2G（集團采購）的融e購電商平臺；銀行與企業(yè)、銀行與客戶、銀行內部實時溝通的“融e聯(lián)”即時通訊平臺；實行業(yè)務、客戶、平臺全面開放，實現(xiàn)整個網(wǎng)上業(yè)務全部直銷的融e行平臺。這三大平臺集中承載工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，并作為面向客戶的主要應用入口，通過開放共享機制，形成一個服務數(shù)億客戶群的互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)。而“一中心”則是于當天正式掛牌成立的網(wǎng)絡融資中心，它將作為工商銀行信貸標準化、互聯(lián)網(wǎng)化運營的平臺，運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)信貸業(yè)務尤其是小微和個人金融業(yè)務在風險可控基礎上的批量化發(fā)展，為客戶帶來“無地域、無時差、一鍵即貸”的良好體驗。

工商銀行董事長姜建清在發(fā)布會上表示，隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動以及促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展等相關政策的深入實施，互聯(lián)網(wǎng)金融正在迎來新一輪的強勁成長。作為最大的商業(yè)銀行，工商銀行有責任、也有信心和能力在這場變革中擔綱起引領者和主導者的使命，全面提升e-ICBC的價值創(chuàng)造能力、服務品質和普惠水平，以自身發(fā)展的新優(yōu)勢和新動能，書寫助推新常態(tài)下經濟提質增效升級的新篇章。今年3月，工商銀行在國內商業(yè)銀行中第一次完整發(fā)布了e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，經過半年多的創(chuàng)新實踐在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面取得了長足的進步。對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有了新的審視和突破，形成了更清晰、更完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，可以稱之為e-ICBC的2.0版。工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融升級發(fā)展的戰(zhàn)略是：以金融為本、創(chuàng)新為魂、互聯(lián)為器，構筑了以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進實體經濟提質增效增添新動力，為推動自身經營轉型提供新引擎。

姜建清指出，“三平臺、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融主體架構的搭建為e-ICBC品牌賦予了新的內涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互聯(lián)網(wǎng)化；I（Information，信息）對應融e聯(lián)平臺，核心是把握客戶的信息流；C（Commerce，商貿）對應融e購平臺，核心是把握客戶的商品流；B（Banking，銀行業(yè)務）對應融e行平臺，核心是把握客戶的資金流；C（Credit，信貸）對應網(wǎng)絡融資中心。這種內涵的對應既是歷史的巧合，更是發(fā)展的必然。

據(jù)介紹，今年前9個月工商銀行融e購交易額已經突破5000億元，預計年內融e購交易額將穩(wěn)超6000億元，明年計劃突破1萬億元，嚴格堅持商品質量的宗旨使融e購深受客戶歡迎。“融e聯(lián)”用戶目前已達200萬戶，下一步將進一步優(yōu)化功能，形成一個信息豐富、交互及時、安全可靠的社交型金融服務平臺，明年將為數(shù)億級存量客戶和新客戶提供融e聯(lián)的信息溝通和客戶服務。融e行升級版將破除手機銀行和網(wǎng)上銀行的圍墻，通過業(yè)務開放、客戶開放、平臺開放，實現(xiàn)整個網(wǎng)上業(yè)務的全部直銷，讓工行與非工行客戶都可以登陸平臺辦理相應的業(yè)務。目前，工行1.65億的手機銀行客戶量和2億的網(wǎng)上銀行客戶量及450萬億的交易量已經居國內同業(yè)首位，基于網(wǎng)上銀行全部直銷的融e行新版本發(fā)布后，客戶數(shù)預計還會有顯著增長。工商銀行目前的網(wǎng)絡融資總規(guī)模約4500億元，是國內最大的網(wǎng)絡融資銀行，預計網(wǎng)絡融資中心成立后還會有更多的融資業(yè)務遷徙到純線上辦理，給客戶帶來全新的互聯(lián)網(wǎng)體驗。與此同時，工商銀行依托三大平臺的建設和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷服務的新機制，實現(xiàn)了融資、支付、投資理財三大產品線快速發(fā)展，其中具有小額、便捷特色的“工銀e支付”產品，客戶數(shù)近6700萬戶，今年前9個月的交易額超過1200億元，其每秒上千萬筆的并發(fā)交易處理能力在業(yè)界首屈一指；在投資理財領域，“工銀e投資”是目前國內銀行業(yè)中唯一面向個人投資者的投資交易平臺，今年以來的交易量近2500億元。

工商銀行行長易會滿在發(fā)布會上介紹了網(wǎng)絡融資中心的運作模式和產品功能。他表示，工商銀行發(fā)揮大數(shù)據(jù)和信息化優(yōu)勢，正著手對信貸經營模式實施改革，將信貸業(yè)務分為專業(yè)化和標準化兩大體系。對大企業(yè)、大項目融資和復雜的、綜合化的金融服務需求，以及部分中小企業(yè)個性化、定制化的金融需求，工商銀行將主要依靠專業(yè)化融資經理團隊來服務，通過專業(yè)經驗和專業(yè)人才把控信貸風險。對那些貸款額度相對較小、信息對稱、適合標準化的信貸服務，則運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風險控制模型，完善產品和流程，實現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務自動處理、風險精準監(jiān)控。目前，工商銀行在信貸業(yè)務標準化創(chuàng)新發(fā)展上產品日益豐富，規(guī)模迅速擴大。如基于客戶線上線下直接消費的信用貸款產品“逸貸”客戶數(shù)已達430萬戶，余額突破2000億元，與全國P2P網(wǎng)貸成交額基本相當；契合小微企業(yè)“短頻急”融資需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產品“網(wǎng)貸通”，已累計為近8萬小微客戶發(fā)放貸款1.85萬億元，余額近2300億元，是目前國內單體金額最大的網(wǎng)絡融資產品；新近推出的全線上“個人自助質押貸款”已累計發(fā)放620億元，貸款余額258億元。今年6月，工商銀行還成立了個人信用消費金融中心，開展無抵押、無擔保、純信用、全線上的消費信貸業(yè)務，支持擴大消費和消費升級，成為網(wǎng)絡融資中心的重要組成部分。

在發(fā)布會上，姜建清董事長還闡述了工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展觀。他強調，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質還是金融，并未脫離金融的基本功能和屬性，改變的只是實現(xiàn)載體、渠道和手段。金融機構發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要把前沿的互聯(lián)網(wǎng)技術與自身具備的金融專長緊密結合起來，以“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，專注地做好本業(yè)。工商銀行通過金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新，成功走出了一條互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的道路，不僅開啟了自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新篇章，也為“互聯(lián)網(wǎng)+”和雙創(chuàng)時代帶來了新的金融推動力量。

第一，工商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融始終堅持服務實體經濟的本源。工商銀行在推動e-ICBC過程中，始終堅持把自身在互聯(lián)網(wǎng)技術以及跨界融合應用等方面的創(chuàng)新實踐和比較優(yōu)勢，積極轉化為服務實體經濟的新模式、新手段，真正讓工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)通工商百業(yè)、惠及千家萬戶、服務國計民生。工商銀行突出加強了對小微企業(yè)、三農等實體經濟薄弱環(huán)節(jié)的支持，通過將互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特性與自身信貸經驗相結合，創(chuàng)新開發(fā)了“工銀啟明星”科技貸款、河北白溝箱包批發(fā)市場租金貸款、四川和安徽茶葉貸款等特色產品，幫助小微企業(yè)和涉農商戶提高融資可獲得性和降低融資成本，積極服務大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。突出加強了對擴大消費和消費升級的支持，在融e購上陸續(xù)建設了旅游頻道、汽車城、購房中心等子消費平臺，并在其中嵌入線上消費信貸服務，有效將潛在消費轉化為現(xiàn)實消費，將消費需求轉化為消費信貸需求，更好發(fā)揮消費對經濟發(fā)展的支撐作用。突出加強了對新興業(yè)態(tài)培育和公共服務模式創(chuàng)新的支持，通過打造服務政府機構、集團公司以及貫穿企業(yè)供應鏈上下游的云平臺，開發(fā)針對服務醫(yī)院、學校等特定領域的APP及金融服務，促進了社會服務和企業(yè)經營的便利化，帶動各行各業(yè)實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的升級發(fā)展。

第二，工商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融注重發(fā)揮大數(shù)據(jù)應用優(yōu)勢。工商銀行從2007年起專門建立了數(shù)據(jù)倉庫和集團信息庫兩大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)了對全部客戶和賬戶信息的集中管理。僅對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數(shù)據(jù)積累，就分別超過了9年和7年，同時這些數(shù)據(jù)的真實性和準確性較高，為銀行把控實質風險、提升融資服務效率、拓展信貸市場，創(chuàng)造了巨大價值。工商銀行還建立了一支2000余人的數(shù)據(jù)分析師隊伍和全集團統(tǒng)一的信用風險監(jiān)控中心，依托大數(shù)據(jù)的全景刻畫與分析，一方面實現(xiàn)了對全行超過10萬億信貸資產和每年8~9萬億累放貸款的動態(tài)風險監(jiān)測和實時預警控制，提高了風險防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客戶，發(fā)現(xiàn)更多的商業(yè)機會，提供更具針對性的金融服務。

第三，工商銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中始終注重提升客戶體驗。工商銀行基于金融消費者主導的商業(yè)邏輯和服務模式，成立了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)團隊和運維中心，利用“融e聯(lián)”等渠道和方式零距離地感受客戶、了解客戶，并通過“小步快走”的迭代創(chuàng)新、延展服務鏈條的跨界創(chuàng)新、匯聚眾智的粉絲創(chuàng)新等，千方百計為客戶提供更多的質高、便捷、價廉、安全的產品和服務。

第四，工商銀行堅持打造線上與線下互聯(lián)融通、互為支撐的服務模式。在移動互聯(lián)時代，金融消費者對實體渠道的高度信任與依賴、個性化差異化的服務體驗、針對復雜金融產品或高風險業(yè)務的面對面交流等需求仍將長期存在。為此，工商銀行加快對線下網(wǎng)點的智能化改造，在境內所有網(wǎng)點開通了WiFi，發(fā)揮物理渠道在客戶輔導、業(yè)務拓展、服務展示等方面的特有優(yōu)勢，使境內近1.7萬家網(wǎng)點以及連通全球40多個國家和地區(qū)的境外機構，成為線上業(yè)務的重要資源和服務協(xié)同。同時，吸收“平臺思維”，圍繞每個網(wǎng)點積極推進覆蓋衣、食、住、用、行的“工銀e生活”店商圈建設，線上為商戶搭建前臺界面，向消費者推送相關商業(yè)信息，線下通過網(wǎng)點全方位服務商戶，打造“金融+商業(yè)”的生態(tài)環(huán)境，致力于在每一個需要銀行的商業(yè)場景做到無處不在、觸手可及，提供與日常生活無縫連接的金融服務。